11月29日-30日，2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會在北京舉行。在30日的演講中，多位嘉賓作出了精彩的發(fā)言。中科院研究生院管理學(xué)院副院長呂本富教授在演講中表示，網(wǎng)絡(luò)銀行的評判標(biāo)準(zhǔn)有四個，分別為提供在線產(chǎn)品的廣度、提供在線服務(wù)的合作者的伙伴關(guān)系、網(wǎng)址的設(shè)計及所起的作用和可接入渠道的多樣化。

以下為演講實錄：

各位早晨好！我給大家報告的題目是電子支付的商業(yè)模式分析。說四個方面的內(nèi)容：網(wǎng)絡(luò)銀行、電子支付、如何開發(fā)長尾客戶、社會化媒體營銷。

因為剛才和虞處長關(guān)于理論的方面可能有點重復(fù)，重復(fù)的部分我就不多講了，我就把一些我們兩人講的沒有太重復(fù)的地方說一下。

第一部分，網(wǎng)上銀行，2010年我國網(wǎng)上銀行的交易額是523.7萬億元，同比增長29%，電子銀行交易138.62億筆，業(yè)務(wù)收入118.33億元。到2010年末，國內(nèi)銀行的平均離柜業(yè)務(wù)率為45.02%，同比增長了5.65個百分點。央行批準(zhǔn)的15家外資銀行準(zhǔn)許在中國開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，截至2010年底中國開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已經(jīng)有175家，比09年增長了60%。

網(wǎng)上銀行有很多定義，剛才虞處長也說了，比如說美聯(lián)儲有美聯(lián)儲的定義，巴塞爾有巴塞爾的定義，美國還有個著名的網(wǎng)上銀行評價網(wǎng)站，戈麥斯也有它的定義。業(yè)務(wù)的共同點就是必須有一單業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上體現(xiàn)的，都可以稱為網(wǎng)上銀行，也可能還有其它的環(huán)節(jié)是線下的環(huán)節(jié)。我們總結(jié)了包括中國人民銀行業(yè)有一個《評估性指南》，我們總結(jié)網(wǎng)上銀行應(yīng)該有這樣的基本屬性：電子虛擬的服務(wù)方式、業(yè)務(wù)運行混淆的開放、業(yè)務(wù)時空界限的模糊、交易實時處理、交易非用與物理地點非相關(guān)性。網(wǎng)上銀行基本有什么業(yè)務(wù)呢？按照銀行傳統(tǒng)說法有幾種對私業(yè)務(wù)，比如說信息服務(wù)類的網(wǎng)上銀行，還有基本理財?shù)姆��?wù)，具體的我就不說了，還有一些對公業(yè)務(wù)，比如企業(yè)的查詢等等，企業(yè)支付、融資服務(wù)等等�？傊�，傳統(tǒng)銀行的對私和對公業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上體現(xiàn)。除了這兩個業(yè)務(wù)以外還有一些擴展業(yè)務(wù)，有了互聯(lián)網(wǎng)以后所謂的混業(yè)經(jīng)營就變得特別方便了。

我們?nèi)绾卧u判一個網(wǎng)上銀行？基本有這么5個標(biāo)準(zhǔn)：1、提供在線產(chǎn)品的廣度，對公對私和擴展的業(yè)務(wù)你開展了多少？還有網(wǎng)上銀行的功能多少？2、在線客戶與總客戶的比例，比如說你現(xiàn)在的離柜業(yè)務(wù)率是45%，那么你是不是達到全國的平均設(shè)備？3、與提供在線服務(wù)合作者的伙伴關(guān)系，現(xiàn)在我們知道除了銀行機構(gòu)在提供以外，其實還有一些第三方的支付公司，包括我們的網(wǎng)絡(luò)運營商、電信運營商，可能未來都會介入金融服務(wù)，但是具備銀行基本資質(zhì)的，那可能還是現(xiàn)在拿到銀行牌照的，由于它有很多客戶的路徑，所以對網(wǎng)上銀行來說與在線服務(wù)的合作伙伴的關(guān)系也是一個評價標(biāo)準(zhǔn)。4、網(wǎng)址的設(shè)計及所起到的作用，前一段時間微博上有一個笑話，工商銀行(601398,股吧)的投訴郵件，說那個郵件126個字母你才能投訴進去，后來有人笑話你是想讓我們投訴還是不想讓我們投訴？銀行答復(fù)是說為了安全，一般情況即使騙子能把126個字母寫全的也比較少，所以網(wǎng)址如何設(shè)計也會起到一定的作用。5、還有可接入渠道的多樣性。網(wǎng)上銀行的模式分類：1、虛擬網(wǎng)上銀行。2、分支型網(wǎng)上銀行。3、網(wǎng)上的金融超市，比如德意志銀行。4、網(wǎng)上銀行互動，比如美林和HSBC的互動。5、網(wǎng)上銀行互動，英國保城集團和EGG。6、銀行和非金融公司合作。7、非金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行。

我們認為網(wǎng)銀未來將成為離柜業(yè)務(wù)最主要的方式，網(wǎng)銀既包括PC的也包括手機端，但最重要的用戶看重的就是它的便捷，有74.6%網(wǎng)銀用戶室外網(wǎng)銀的首要原因是方便快捷，節(jié)省時間和精力，大家知道現(xiàn)在到銀行柜臺排隊也是受不了的。另外一個是成本，業(yè)務(wù)成本不足1%。第三是電子商務(wù)基礎(chǔ)配套的需要，比如交學(xué)費、水電費、交罰款等等，電子商務(wù)商業(yè)模式的創(chuàng)新背后一定是需要要與支付相配套的，我們知道隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，一定要是支付手段越來越創(chuàng)新，比如B2C、B2B和團購，要有與團購相適應(yīng)的商業(yè)模式，和網(wǎng)上銀行配套是電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展最大的動力。

手機和電話銀行、網(wǎng)上銀行，我們說是可以協(xié)調(diào)發(fā)展的，這里面是從買家到賣家的一個過程，當(dāng)然這里面有一個捆綁的運營模式，就是說現(xiàn)在移動支付有三個主導(dǎo)者，各家主體都有自己的優(yōu)勢，而運營商也有很大的優(yōu)勢，我們知道手機的芯片可以是唯一的，手機本身就是一個身份識別和認證的形式，這是它最大的優(yōu)勢。我們知道通過這種捆綁，可以實現(xiàn)銀行卡號和手機號碼的無縫捆綁，物理捆綁是通過技術(shù)手段實現(xiàn)銀行卡、手機卡的合二為一，手機卡本身就可以具有銀行卡的功能。從支付指令到手機帳戶、銀行帳戶之間的捆綁，起到確認身份、實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和支付，這種方式模式簡單，不存在政策風(fēng)險，業(yè)務(wù)效果更體現(xiàn)電信運營商和銀行之間的合作關(guān)系，特別是銀行規(guī)模和綁定銀行卡數(shù)量，物理綁定主要運營商介入手機生產(chǎn)環(huán)節(jié)或銷售環(huán)節(jié)，尤其適應(yīng)于運營商定制手機。總之，手機和銀行業(yè)務(wù)的無縫捆綁，不管是哪一種方式，都會帶來業(yè)務(wù)創(chuàng)新和便利消費。(責(zé)任編輯：admin)