一個產(chǎn)業(yè)的真正變革是一件多方勢力共同參與的浩大工程，它一定不是只屬于某家公司的生意，當所有大佬都在以自己利益為核心去謀劃未來的版圖的時候，真正的機會也許屬于那些更加心無旁騖推動變革的創(chuàng)新者。

在Facebook上市之后互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的下一個大的主題是什么？也許移動支付正在成為新一輪的焦點。

這一波正在逐漸升溫的移動支付熱潮不同于2005年左右興起的社交網(wǎng)絡熱和2010年前后隨iPhone4發(fā)布掀起的智能手機浪潮，甚至無論在參與者的復雜程度和影響的廣度上面都甚于前兩者——傳統(tǒng)金融機構(gòu)、電信運營商、手機廠商、軟件開發(fā)者、第三方金融服務商無一不期待自己能夠在這個深刻影響未來商業(yè)格局的領(lǐng)域中分得一杯羹。

根據(jù)市場研究公司Gartner的報告，2012年全球移動支付額將超過1715億美元，移動支付的市場還將在2016年增長到6170億美元，在這個融合了金融、電信、軟件公司等多方行業(yè)勢力的產(chǎn)業(yè)中，對于未來當然不可能只有一個答案，至少從技術(shù)角度來劃分，目前的移動支付可以分為運營商計費、刷卡支付、應用支付和NFC代表的近場通訊支付等4個主要方向。

刷卡支付，Square引領(lǐng)的創(chuàng)業(yè)風暴

7月25日，據(jù)路透社和《紐約時報》消息，創(chuàng)業(yè)于2009年的支付公司Square即將完成新一輪的2億美元融資，短短3年之內(nèi)，這家公司的估值已經(jīng)飆升到了32.5億美元。

Square的誕生源自一通朋友間電話中的吐槽。杰克·多西的朋友邁克凱爾維經(jīng)營著一個玻璃品工作室，一次他的一位客戶因為邁克凱爾維未能接受美國運通的信用卡而放棄了購買這些產(chǎn)品的計劃。在某次邁克凱爾維通過iPhone與杰克·多西交談的時候，他吐槽道“真是頗具諷刺意味，我通過iPhone與我的業(yè)務伙伴進行通話，而這一設備本身就具備了所有我需要用來解決麻煩問題的技術(shù)。”

不料這個吐槽卻激發(fā)了一個革命性的產(chǎn)品。多西覺得他們可以共同打造一個系統(tǒng)，這個系統(tǒng)將幫助人們利用智能手機開展或接受信用卡支付業(yè)務，很快一個方形的可插入智能手機和平板電腦耳機的小盒子就誕生了。與商家和信用卡公司之間所達成的復雜而昂貴的計劃不同的是，Square對所有人都收取相同的費用(包括那些來自于跳蚤市場的小商販，甚至是在街邊遛狗的人，甚至開設汽水攤的孩子們)，如今所有用戶只需支付2.75%的傭金。

在多西的朋友格萊格·基德（Greg Kidd）看來，“杰克最深刻的洞察力與技術(shù)無關(guān)，他總是從社交因素開始分析。Square就像是一個民主化的機器。為什么你必須在獲得許可之后才能支付？這是當前銀行對待你的方式。”

幫助那些在銀行面前沒什么話語權(quán)的中小商戶更便捷地完成交易讓Square在美國迅速引爆流行，與此同時，通過外接設備做移動支付的思路也啟發(fā)了全球范圍內(nèi)無數(shù)創(chuàng)業(yè)公司。

例如在中國，Square崛起后涌現(xiàn)出一大批以手機刷卡器為產(chǎn)品形態(tài)的第三方支付公司。目前在中國，移動支付市場的執(zhí)行標準和商業(yè)模式問題遲遲沒有得到有效解決，尤其是NFC為代表的近場支付的發(fā)展更是緩慢，與此同時智能終端設備卻快速普及，通過為移動設備外接刷卡器來完成遠程支付就成了現(xiàn)階段的一個明顯的創(chuàng)業(yè)機會。

這也是為什么無論是拉卡拉、錢方、快錢還是盒子支付都將目光瞄準到了刷卡支付上。平心而論，運營商計費的支付模式的商業(yè)機會不會屬于創(chuàng)業(yè)公司，應用支付在軟件背后構(gòu)建一整套信用體系也非一日之功，NFC真正的爆發(fā)還需依賴產(chǎn)業(yè)鏈上的大玩家去推動以平衡高昂的硬件更換成本，相比之下，刷卡支付就成了創(chuàng)業(yè)公司在移動支付領(lǐng)域分得一杯羹的絕佳機遇。

和Square類似，國內(nèi)的刷卡支付第三方平臺也大都主打便民金融服務，定位于一些中小型商家，覆蓋銀聯(lián)POS機不會覆蓋到的市場，在這個領(lǐng)域，技術(shù)本身并不構(gòu)成特別高的門檻，相反打通和盤活銀行資源，如何與銀行勢力合作則在很大程度上決定了刷卡類支付企業(yè)的未來。

今年2月，金沙江創(chuàng)投合伙人朱嘯虎在其微博公布了一張印有銀聯(lián)Logo的類Square手機刷卡器，不過這卻并不是銀聯(lián)親自進入移動支付市場，整個產(chǎn)品的硬件和技術(shù)提供是來自深圳的創(chuàng)業(yè)公司盒子支付。

對于這一次試水，銀聯(lián)并未高調(diào)宣傳，此舉也被認為,其布局意義大于實際的商業(yè)意義。事實上，這種基于外設的刷卡設備在現(xiàn)階段確實有著一定的需求，并且相比網(wǎng)上通過軟件遠程支付，大多數(shù)國人對于刷銀行卡的接受程度更高。

這種刷卡支付模式在短時間內(nèi)能夠迅速風行一個重要的原因在于無論用戶還是銀行遷移成本都較低——用戶刷銀行卡的習慣早已養(yǎng)成，不需要再去教育；相比在并不擅長的互聯(lián)網(wǎng)上構(gòu)建一整套支付體系，銀行更愿意在自己駕輕就熟的銀行卡領(lǐng)域一展身手，但是這種機會對于刷卡支付的第三方公司來說也意味著一個嚴峻的挑戰(zhàn)——與未來智能化的移動支付相比，刷卡支付更像是一個過渡性的產(chǎn)品形態(tài)。

真正意義的移動支付應該是基于數(shù)據(jù)的智能交易，而不是硬件，在這一點上，刷卡支付的先驅(qū)Square已經(jīng)早有思考。

目前Square已經(jīng)推出了新一代的產(chǎn)品：無需劃卡的版本。這源自于多西給員工的一個挑戰(zhàn)“我希望獲得一種非常順滑的支付體驗，當我走出去的時候，不會記得自己曾支付過”。比如，顧客可以通過 Wi-Fi 自動登記，當他們想要買東西的時候，只要告訴商家自己的名字即可。他們甚至不需要去掏自己的口袋。

Pay With Square就是這樣一款顛覆傳統(tǒng)結(jié)賬方式的產(chǎn)品。

當你走進一家商店或咖啡店時，收銀員就知道你的光臨了，因為你的名字和小頭像會出現(xiàn)在他的iPad屏幕上。要結(jié)賬時，他就會點擊iPad上你的名字。

然后就是神奇的一刻：你只需要說出你的名字就可以付款了。收銀員會比較你的真人和iPad屏幕上你的照片，然后點擊“確定”，完成交易。不需要現(xiàn)金，不需要卡，不需要簽名 —— 你甚至不需要從口袋里掏出手機。

也許，刷卡支付真正的機會并不在于小小刷卡器本身，而是在于刷卡器背后的功夫。如何充分利用刷卡器所連接的智能終端的強大功能，打造一個看不見的在線支付系統(tǒng)，甚至將地理位置信息融入進去還原一個智能化的消費場景，讓卡逐漸消失，才是類Square創(chuàng)業(yè)者們真正應該思考的事情。

運營商計費，電信大佬的蛋糕

根據(jù)Gartner對全球移動支付市場的報告，至少在目前，運營商計費的移動支付模式在全球范圍內(nèi)還是占據(jù)主流，尤其是在發(fā)展中國家市場，短信仍是主要的移動支付手段，而在發(fā)達國家的成熟市場中，個別地區(qū)非常強勢的運營商通過入股等方式整合商業(yè)銀行和連鎖商戶也在移動支付領(lǐng)域中獨領(lǐng)風騷。

日本就是一個運營商強力主導移動支付的典型市場。在全球各地還多是以PC互聯(lián)網(wǎng)為主導的5年之前，日本的移動互聯(lián)網(wǎng)就已經(jīng)高度發(fā)達，其中最具代表的就是在當時就惠及普通人生活的手機支付。通過手機，普通日本人可以完成在街上買早點、飲料和游戲應用等一系列動作。

日本的運營商牢牢控制著手機購買的渠道，運營商對于終端配置的掌控力極強，大的運營商都有自己強大的手機終端定制部門，他們直接向夏普、東芝、京瓷、NEC這樣的手機廠商下達指令，在清單中詳細列出他們所需要的手機的各種規(guī)格。

這樣做最大的便利是在硬件的標準上能夠很方便的統(tǒng)一，在運營商定制的手機內(nèi)部都會預置手機支付模塊，也會預裝二維碼識別軟件，這就為移動支付的普及在硬件層面首先掃清了障礙同時運營商也成為在支付鏈條中主導的一方勢力。

同時，為了強化自己在整個支付體系中的能量，日本的運營商還花費巨資入股銀行和便利店等上下游企業(yè)，例如2005年4月，日本最大的電信運營商之一NTT DoCoMo注資1000億日元(9.45億美元)，獲得三井住友信用卡公司34%的股份，雙方合作推出“ID”子品牌的移動支付業(yè)務。2006年3月，NTT DoCoMo投入7690萬美元購買日本第二大便利連鎖商店Lawson (羅森)2%的股份，以使得DoCoMo的用戶可以在Lawson的100個商店內(nèi)使用手機支付貨款。

對于日本移動運營商在移動支付領(lǐng)域中的風光地位，不少國家的運營商同行也心生羨慕，他們同樣希望能夠在產(chǎn)業(yè)博弈中壓倒銀行勢力，出于各自利益最大化的標準之爭也讓很多市場中的移動支付在產(chǎn)業(yè)巨頭的內(nèi)耗中裹足不前。

其實，有時候真正能成氣候的創(chuàng)新往往不是出于精密的算計而多是一個能夠簡單便捷解決普通人支付需求的方案。

今年7月，劍橋大學學者奧利維亞·奧沙利文的一篇介紹風靡肯尼亞的移動銀行服務m-Pesa的文章轟動西方——習慣了在談到移動支付就去思考如何在運營商，銀行和商戶之間進行博弈的人們難以理解一個簡單的不能再簡單的運營商計費思路，竟然在肯尼亞這個落后市場實現(xiàn)了西方發(fā)達國家做不到的“消滅現(xiàn)金”的夢想。

按幾個鍵，輸入幾個數(shù)字，交易就可以完成。只需要一部手機，并注冊到肯尼亞移動服務商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費，無需現(xiàn)金，無需前往銀行排隊。這就是正在改變非洲經(jīng)濟的m-Pesa服務。這項服務允許用戶和企業(yè)無需現(xiàn)金和銀行帳戶，甚至無需固定住址就可以進行支付。

對于生活在偏遠地區(qū)的人們，m-Pesa服務意味著他們不必帶著大量的現(xiàn)金去市場或城鎮(zhèn)交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險。對于那些沒有固定住址或銀行帳戶的人們，m-Pesa就成為了他們裝在手機中的銀行，這項服務可以使他們把自己持有的任意一種現(xiàn)金充入m-Pesa帳戶，獲得移動支付額度，并進行支付、轉(zhuǎn)帳或存款。(責任編輯：admin)