夏軍正見證一個(gè)極富有想象力的時(shí)代，這位在銀行卡領(lǐng)域縱橫多年的老手，親歷著支付領(lǐng)域這十多年來發(fā)生的變革，而所有這一切，都在職業(yè)生涯中不斷沖撞著他的知識體系。

10月17日下午，記者和夏軍約在東方廣場的一家咖啡館探討這個(gè)話題，如今他是美國運(yùn)通亞洲網(wǎng)絡(luò)咨詢服務(wù)(北京)有限公司的總經(jīng)理。此前，他在監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作過，更早之前曾擔(dān)任工行牡丹卡中心國際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。支付如何革命這個(gè)話題，夏軍作為業(yè)內(nèi)專家，顯然比外界想得要深遠(yuǎn)。

挖銀行根基

在討論銀行之前，先來看看第三方支付在中國的發(fā)展吧。

2011年5月26日，央行宣布，包括支付寶在內(nèi)的27家公司獲得許可證，這是非銀行機(jī)構(gòu)代替銀行支付功能的預(yù)兆嗎?

根據(jù)今年8月底，央行支付結(jié)算司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在第四批支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作專題會上披露的數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)獲得許可的197家第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)量、支付業(yè)務(wù)金額及客戶備付金余額已經(jīng)分別占到全國總規(guī)模的82%、95%和93%。

多么可怕的數(shù)字!

“在流通領(lǐng)域，支付是基本功能，在銀行的眾多功能里也最容易被替代，現(xiàn)有的支付手段在很多方面超過了銀行的范疇。”夏軍侃侃而談，偶爾低頭思考。他是離支付最近的人，這十多年來支付領(lǐng)域不斷發(fā)生的變革讓這位業(yè)界專家深感技術(shù)變革的力量，任何想象都可能成為現(xiàn)實(shí)。

支付寶從零起步，這個(gè)第三方支付平臺發(fā)展到1億用戶只用了3年時(shí)間，而從1億到4億用戶又只用了3年時(shí)間。僅僅6年，支付寶就成為中國擁有金融零售客戶最多的機(jī)構(gòu)。支付寶的用途包括淘寶及其他B2C網(wǎng)站支付、繳費(fèi)和信用卡還款等，方式包括快捷支付和手機(jī)支付等，而且不僅限于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。

值得注意的是，第三方能為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級交易自動分賬和一對多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品，為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，但其背后還是銀行在服務(wù)。

夏軍說：“支付寶模擬了銀行的某些功能，這個(gè)中介方便你在它的電子商務(wù)平臺交易，給客戶的感覺是不用和銀行打交道了，快速便捷，進(jìn)而影響到銀行卡和電子銀行的業(yè)務(wù)，銀行與客戶的關(guān)系漸漸不那么緊密了。”

事實(shí)上，伴隨第三方支付平臺的迅速崛起，借記卡、信用卡、電子銀行等銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品與新興產(chǎn)品都從前臺走到了后臺，從支付中介變成了支付中介的服務(wù)商，本來不相往來的各大銀行的電子渠道通過第三方支付這個(gè)平臺實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，而在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域起步較晚的銀聯(lián)支付雖然擁有天然優(yōu)勢，但無論是實(shí)力還是市場份額都已被拉開了很大的差距。

“唯一值得欣慰的是，支付寶掙的那點(diǎn)錢銀行還真不太看得上。但明眼人都知道，支付寶還有電子商務(wù)的布局，挖的是銀行的根基。”某國有銀行總行卡部一位專家向記者表示。

事實(shí)上，銀行在線支付的基礎(chǔ)設(shè)施和基本功能建設(shè)早就完成了，為何尚未開戰(zhàn)就被革命了呢?

從業(yè)界分析看來，無非有兩種原因。一是銀行自認(rèn)是支付中介，既然是中介，雙方的生意不關(guān)銀行事，銀行只是電子商務(wù)鏈條中的一個(gè)服務(wù)商，而支付寶只是馬云 “天下沒有難做的生意”的一個(gè)組成部分;二是銀行一直沒有把支付當(dāng)做一個(gè)完整意義上的產(chǎn)品推廣給個(gè)人用戶，在與電子商務(wù)網(wǎng)站直連的時(shí)候，銀行并不在意最終用戶有沒有本行的網(wǎng)銀，當(dāng)?shù)谌�方支付平臺出現(xiàn)的時(shí)候，合作自然就發(fā)生了，因?yàn)楹献髂軒�來業(yè)務(wù)量與收入。

“銀行有揣著明白裝糊涂的意思，有意無意選擇忽視。”上述專家說道。

銀行不做電商、不做平臺，只做渠道，并主動開放給第三方支付平臺，一切在和平中發(fā)生，沒有硝煙。“今天的局面是銀行一手‘造就’的。現(xiàn)在銀行還是在和銀行打仗，甚至在行內(nèi)與兄弟分行打仗，與其他部門打仗，而其他企業(yè)都是合作者，這是不對的。”上述國有銀行專家說。

這樣做的后果是，銀行離最終客戶越來越遠(yuǎn)，與第三方支付的談判能力越來越弱，在市場經(jīng)濟(jì)中，這種企業(yè)的命運(yùn)只能是過過苦日子，最后也就是混成富士康這樣。夏軍則對銀行的命運(yùn)更積極樂觀一些，“第三方的崛起會侵蝕銀行的領(lǐng)地，削弱是肯定的，但銀行在支付中的角色不會消失，第三方背后仍掛著一個(gè)銀行賬戶。”

“隨著技術(shù)進(jìn)步，跨界經(jīng)營是趨勢，比如現(xiàn)在電信也在滲透金融業(yè)。但到底是獨(dú)立做、合作還是外包，業(yè)界有不同的看法。”夏軍對記者舉例說，沃爾瑪在美國、三星在韓國等任何一家愿意發(fā)信用卡的企業(yè)都能單獨(dú)發(fā)卡，客戶使用發(fā)卡企業(yè)的信用卡，滿足三個(gè)功能，購物時(shí)打一定折扣、累計(jì)積分換禮品以及參加發(fā)卡企業(yè)組織的社會活動等，發(fā)卡企業(yè)只負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、銷售和客戶服務(wù)，卡片制作、數(shù)據(jù)分析、賬單等都外包給了專業(yè)機(jī)構(gòu)。

就像現(xiàn)在很多城商行信用卡將一些技術(shù)性的業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)的道理一樣，即使中國有一天監(jiān)管允許企業(yè)單獨(dú)發(fā)卡，它比較聰明的做法還是找專業(yè)機(jī)構(gòu)合作。夏軍說：“銀行要做的是適應(yīng)這種改變，在后臺就需要作出改變，適應(yīng)客戶新的金融需求。”(責(zé)任編輯：admin)