如果金融不充分問題得不到根本解決，監(jiān)管只是將現(xiàn)金貸機構(gòu)用一些框框套住，那么現(xiàn)金貸很快會換個“馬甲”卷土重來，讓監(jiān)管防不勝防。

不久前，網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸風(fēng)雷滾滾風(fēng)靡全國，這個要改變無法從傳統(tǒng)銀行享受到金融服務(wù)的群體的一種新生事物，一橫空出世就吸引住了人們的眼睛，特別是對金融的監(jiān)管者，更是以為網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸能彌補銀行的不足，能給人們送去普惠金融服務(wù)并能促進消費。

現(xiàn)金貸之所以有市場是因為我國一些制度安排的缺陷造成的，一些無征信、收入低、無財產(chǎn)抵押的人群在銀行很難獲得授信。我國總共發(fā)出4.55億張信用卡，但實際活躍的客戶僅1.4億張，除去18歲以下和60歲以上人群，我國有近6億適齡人口無法獲得銀行有效授信，這么龐大的群體一下成為網(wǎng)絡(luò)小貸的藍海。但這些信用有瑕疵的人群中絕大多數(shù)是農(nóng)村人口，因為農(nóng)村的土地性質(zhì)原因，我國貸款通則中有規(guī)定農(nóng)村集體土地或在集體土地上的農(nóng)村宅基地都不適合在銀行抵押，所以造成大部分農(nóng)村人的財產(chǎn)無法享受銀行授信條件。

再加上銀行這十幾年來經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)移，喜歡大客戶，放棄小客戶，因為銀行人手緊缺，如果多招員工就要增加一些負擔(dān)。當(dāng)然還有效率問題，大客戶的一筆貸款要抵消無數(shù)小客戶的業(yè)務(wù)，貸款結(jié)息也不像小客戶那么零碎，攬來大客戶等于是工作量相應(yīng)減少。所以一些銀行即使資金有很多富余，幾乎放著不動也不愿碰小額貸款。這樣市場就會更增加一些金融需求者，如果這些人出現(xiàn)生活急需或者需要消費，卻要被銀行找各種理由拒之門外。

這些人群的金融權(quán)益得不到滿足。此時剛好飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)來甄別客戶正好填充這個空白，這些人也成了現(xiàn)金貸“首桶金”的來源�；ヂ�(lián)網(wǎng)的快速簡潔極大提高的金融獲得的效率，減少了銀行那些繁瑣的風(fēng)控程序。網(wǎng)絡(luò)小貸公司也由此應(yīng)運而生，雨后春筍般的遍及全國各地。從這當(dāng)中銀行也可以獲得利益，找到了代理人，將富余資金通過互聯(lián)網(wǎng)金融的小貸公司投放出去，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到小貸公司身上�？墒蔷W(wǎng)絡(luò)小貸公司為了追求利益最大化，那些銀行不愿意涉及的地方便是網(wǎng)絡(luò)小貸公司要鉆的空隙，因為那個地方風(fēng)險雖高利潤也高，如果用高利潤來覆蓋貸款損失，這樣的買賣也是劃算的。

但缺憾之處就在于金融被降低了信用門檻，也變相放大了人們的消費欲望。目前現(xiàn)金貸市場有一萬億左右的規(guī)模，據(jù)趣店公開披露的信息，其中48.1%的放貸資金來自于銀行、消費金融公司、信托公司等機構(gòu)。另外，部分P2P平臺也借道網(wǎng)絡(luò)小貸公司規(guī)避監(jiān)管以及網(wǎng)絡(luò)小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營，引入資產(chǎn)證券化放大資金杠桿，這些風(fēng)險的疊加也是促成中央近期雷厲風(fēng)行的監(jiān)管措施的快速布防的主因。 

可是現(xiàn)金貸的風(fēng)險是怎樣產(chǎn)生的呢？一些報道稱網(wǎng)絡(luò)小貸公司普遍用提高貸款利率的方法來彌補損失，很多網(wǎng)絡(luò)小貸公司突破民間借貸最高不得超過36%的利率紅線，大多數(shù)用提前扣除一些收費項目變相抬高利率，其實這種變著花樣來收利息的特征等于是用不斷提高的“高利貸”來覆蓋信貸風(fēng)險。還有一種風(fēng)險產(chǎn)生方式就是網(wǎng)絡(luò)小貸公司用沖量來彌補貸款損失，辦法是降低貸款條件來換取提高貸款數(shù)量，招攬更多借款人用增量來稀釋貸款的不良，結(jié)果公司之間的互爭出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象。當(dāng)借款人出現(xiàn)不能還上貸款時，網(wǎng)絡(luò)小貸公司就會攛掇借款人從其他網(wǎng)絡(luò)小貸公司借款來償還貸款，這樣就使一些借款人在多個現(xiàn)金貸平臺借款，并因息滾息而負債累累深陷現(xiàn)金貸漩渦不能自拔，再加上利率的重復(fù)累積，一些人本來只借千元本金，不到二年就翻滾到7萬元，還款越來越無望。這樣的結(jié)果又催生出一些討債公司，限制借款人身自由或暴露個人隱私等暴力討債方式來實現(xiàn)討債成功。(責(zé)任編輯：方向)