山東“辱母案”在全國(guó)激起公眾的憤慨，輿論矛頭直指高利貸。但也使銀行“躺槍”，一些輿論指責(zé)銀行沒(méi)有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，給了高利貸可乘之機(jī)。以為辱母案的源頭來(lái)自于銀行的金融資源“看客下菜”不能惠及中小企業(yè)，使中小企業(yè)融資被迫屈從于高利貸。

公眾以為“辱母案”的矛盾的背后凸現(xiàn)我國(guó)金融資源分配不公，如果中小企業(yè)也能像國(guó)企那樣可以從容不迫向銀行獲得貸款，這些悲劇完全能避免，因此公眾思維的延伸以為這種悲劇的根子在于銀行的選擇性“捂款惜貸”普惠不足。

站在民眾角度看，可能很多人都有到銀行借款“碰壁”的經(jīng)歷，似乎個(gè)人或者中小企業(yè)想在銀行申請(qǐng)沒(méi)有抵押的信用貸款的成功率都很渺茫，但從官方提供的貸款余額上看銀行貸款數(shù)額年年攀升，如果銀行不是選擇性貸款為什么自己老是貸不到？自然使民眾聯(lián)想銀行的貸款不能普惠的原因一定是被“關(guān)系”或者“潛規(guī)則”所替代。很少有人站在銀行角度來(lái)深層次里想銀行為什么不能普惠大眾。

那么到底是什么導(dǎo)致銀行不能給予廣泛的信貸授信？因?yàn)樯鐣?huì)存在著“二八定律”，就是財(cái)富會(huì)流到少數(shù)人手里，20%的人占用80%的社會(huì)財(cái)富。換言之，就是銀行只要掌握20%的那些高凈值客戶就能很好生存，那么剩下的大部分客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升其實(shí)幫助不大，有時(shí)反而成為銀行的“雞肋”。

銀行的柜員為什么會(huì)縮減？因?yàn)殂y行每多安排一個(gè)柜員為80%的低凈值客戶服務(wù)，銀行就可能要倒貼不少錢，銀行從低凈值客戶的頭上賺到的錢根本開銷不了柜員的工資，這也是很多銀行砍掉柜面使客戶排隊(duì)的原因。

當(dāng)然貴賓客戶是不用排隊(duì)的，多有專門的貴賓通道有專人接待。就像普惠金融概念，喊了這么多年，但現(xiàn)實(shí)就是難以推行，為什么呢？因?yàn)殂y行自身的商業(yè)化也要生存也要盈利也要賺錢，不可能把自己推向不利于自身發(fā)展的境地，所以銀行對(duì)客戶的選擇就是“帕累托最優(yōu)”的選擇。

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，在一個(gè)自由選擇的體制中，社會(huì)各種人群是不斷追求自身利益最大化的過(guò)程中，可以使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源得到合理配置，人們追求“帕累托最優(yōu)”的過(guò)程其實(shí)是管理決策的過(guò)程，爭(zhēng)取最小的成本創(chuàng)造最大的效率和收益。

在企業(yè)和單位，企業(yè)一般會(huì)優(yōu)先保障自身員工的利益不受損害的基礎(chǔ)上追求企業(yè)最大收益。所以，除非是政策性銀行，商業(yè)銀行都不可能來(lái)給那些社會(huì)資源少風(fēng)險(xiǎn)又極高的客戶來(lái)放款的。因此這個(gè)也是普惠金融至今也難如人意的原因。

打個(gè)比方，現(xiàn)在的農(nóng)民普遍感覺到銀行可能拋棄了他們，筆者在基層銀行工作多年，也深知農(nóng)村的那種困境。但感覺農(nóng)村這種被拋棄的原因是農(nóng)村集體土地的性質(zhì)決定的，農(nóng)民承包地的集體所有、固定財(cái)產(chǎn)的宅基地性質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)民根本沒(méi)有真正屬于自己能處置的那份財(cái)產(chǎn)，集體土地不是私有土地，銀行怎么可能來(lái)收這種產(chǎn)權(quán)不明確的集體土地來(lái)做抵押品？盡管農(nóng)民有宅基地，但法律規(guī)定農(nóng)村宅基地只能在狹小的本集體范圍內(nèi)流通，所以流通功能幾乎等于零。(責(zé)任編輯：方向)