在東哥與奶茶妹跨越時(shí)光界限的“哥大之戀”同時(shí)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的兩家巨頭支付寶和騰訊，分別和中信銀行上演了一場(chǎng)“信用卡之戀”。

3月11日，支付寶和微信同時(shí)對(duì)外宣布，攜手中心銀行推出所謂“網(wǎng)絡(luò)信用卡”的服務(wù)。從兩家合作方公布的信息來看，其合作模式幾乎一模一樣：一個(gè)通過支付寶錢包中信公眾號(hào)，一個(gè)則通過微信“我的銀行卡”功能界面，同樣是網(wǎng)上快速授信，可擺脫實(shí)體卡，額度大致都在5000元人民幣以內(nèi)，都引入了眾安保險(xiǎn)的保障機(jī)制，信用卡的發(fā)行方還都是中信銀行。

估計(jì)很多人都會(huì)好奇，中信究竟給這兩家下了什么藥，居然能誘惑兩個(gè)巨頭一起爭(zhēng)著牽手？仔細(xì)分析，所謂網(wǎng)絡(luò)信用卡最大的改變?cè)谟谏暾?qǐng)環(huán)節(jié)——改變了以往親審親核的繁瑣，實(shí)現(xiàn)即時(shí)申請(qǐng)，即時(shí)獲批，其后續(xù)的管理、使用都與原有信用卡功能無異。說實(shí)話，個(gè)人不認(rèn)為一張信用卡的出現(xiàn)有多么值得探討，不管其是虛擬還是實(shí)體。只是，各方參與其中的深層動(dòng)機(jī)很值得玩味。

支付寶錢包：玩的是數(shù)據(jù)服務(wù)

作為國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)的老大，支付寶其實(shí)已經(jīng)與國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行有合作。其用戶的支付方式也是多種多樣，如余額支付、快捷支付、網(wǎng)銀等，當(dāng)然還有貨幣基金模式的余額寶，前提是你“舍得花”。

原有實(shí)體信用卡的用戶，綁定支付寶快捷，可以實(shí)現(xiàn)所有在線消費(fèi)，包括支付寶錢包的各種移動(dòng)支付功能，其實(shí)已經(jīng)非常虛擬化了。此時(shí)，和中信銀行折騰出一張網(wǎng)絡(luò)信用卡（將于下周正式上線），支付寶的意圖在何處？

答案是，輸出基于數(shù)據(jù)的服務(wù)。

以往，銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)申請(qǐng)人的信息掌握其實(shí)非常薄弱，只能通過申請(qǐng)人所填寫的資料，多是對(duì)固定收入、單位、車子、房子等固定資產(chǎn)的判斷，然后錄入其評(píng)分卡體系內(nèi)予以判斷，但這種大多由發(fā)卡代理所回收的信息，真?zhèn)味葮O其有限，不僅風(fēng)險(xiǎn)難掌控，整個(gè)發(fā)卡服務(wù)的效率也非常低。

公開數(shù)據(jù)顯示，以2013年為例全國(guó)信用卡壞賬總額就有251.92億元，信用卡對(duì)銀行而言，是一塊想吃但未必有本事吃得下去的蛋糕。

但如果有互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，信用卡的整個(gè)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，會(huì)有天翻覆地的變化。支付寶不僅有對(duì)接淘寶、天貓以及各種各樣電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)，還有水電煤繳費(fèi)類的公共服務(wù)數(shù)據(jù)，以及各種賬戶性數(shù)據(jù)……這些數(shù)據(jù)，可以告訴我們一個(gè)人的消費(fèi)能力、資產(chǎn)狀況（如收貨地址可以顯示你的房產(chǎn)狀況、有些單位收獲地址還能顯示你的單位狀況，有沒有購(gòu)買汽車用品還能顯示你有沒有車子）、守信行為等等信息，數(shù)據(jù)完全可以還原出一個(gè)人有沒有信用、程度大小。

以這些數(shù)據(jù)匹配銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以及央行的征信數(shù)據(jù)，在對(duì)申請(qǐng)者信用的判斷、授信額度的制定上，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)比以往的模式更為可靠。因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)都是基于網(wǎng)上真實(shí)行為所產(chǎn)生的。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于數(shù)據(jù)的積累、使用效率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)銀行，所以，申請(qǐng)者能即時(shí)申請(qǐng)，實(shí)時(shí)獲得審批結(jié)果。

說白了，網(wǎng)絡(luò)信用卡中，支付寶其實(shí)通過向中信銀行提供數(shù)據(jù)服務(wù)的支撐，徹底改變了銀行原有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式，以此來革新中信客戶的信用卡服的體驗(yàn)，反過來再繼續(xù)為支付寶錢包的用戶服務(wù)。這樣可以幫助支付寶錢包吸引更多的新用戶，以及鼓勵(lì)更多用戶使用支付寶錢包進(jìn)行在線和O2O消費(fèi)，從而會(huì)讓支付寶豐富的移動(dòng)支付數(shù)據(jù)回流。

和中信的合作好比一個(gè)“試點(diǎn)”，支付寶錢包不僅可以把這種以信用挖掘?yàn)橹鞯臄?shù)據(jù)服務(wù)接口向其他銀行開放，還可以針對(duì)銀行以外的商戶，開發(fā)出不同的類型的數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品或接口，譬如對(duì)接餐飲、商超等等不同類型的商戶，幫助商戶在營(yíng)銷、產(chǎn)品、售后等方面進(jìn)行改進(jìn)，商戶把改進(jìn)后的產(chǎn)品、服務(wù)再提供給支付寶錢包用戶，這種價(jià)值會(huì)增加用戶和商戶對(duì)支付寶錢包的依賴，從而可以產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)回流，再豐富支付寶的數(shù)據(jù)。圍繞數(shù)據(jù)服務(wù)，支付寶錢包、商戶、消費(fèi)者之間，則形成一個(gè)閉合完整的體系。

當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)信用卡也可能撬動(dòng)龐大的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)市場(chǎng)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)上存在著不少用戶，他們?cè)诰W(wǎng)上有數(shù)據(jù)、有信用，但在線下卻缺少實(shí)體資產(chǎn)，很難邁過以往銀行信用卡的審核機(jī)制。這一點(diǎn)估計(jì)也是中信銀行和支付寶合作的重要目的，占據(jù)網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)市場(chǎng)的先發(fā)位置。但個(gè)人不認(rèn)為中信銀行能拿走多少份額，畢竟中信只是一家小行，其從央行所獲得的征信配額有限，決定了其信用卡發(fā)行量有限，只能搶先占個(gè)坑位。

微信：期望繞過綁卡障礙

至于微信和中信的牽手，則是另一種目的。

在微信信用卡的功能呈現(xiàn)上，和支付寶和中信的模式幾無差別（目前出于內(nèi)測(cè)階段）。雖然在對(duì)外介紹上，微信也聲稱依靠互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，但推敲不難發(fā)現(xiàn)，目前微信所擁有的用戶數(shù)據(jù)其實(shí)非常有限，騰訊手里的社交行為數(shù)據(jù)固然豐富，但如果以此支撐信貸授信的判斷，中間的技術(shù)門檻遠(yuǎn)非一朝一夕可以解決的。總不成按照一個(gè)人朋友圈里男人多還是女人多、聊天時(shí)會(huì)不會(huì)說臟話來判斷風(fēng)險(xiǎn)？(責(zé)任編輯：韓杰)