2013年年底，支付寶、財(cái)付通推出線下二維碼支付正掃（移動(dòng)用戶端掃線下商家的二維碼）模式，脫離并直接沖擊銀聯(lián)的線下刷卡支付體系，央行2014年3月以安全性為由暫停二維碼支付后，二者暫停了線下商戶布局；此后，銀聯(lián)在其線下商戶和收單體系的基礎(chǔ)上，研發(fā)了二維碼支付反掃（線下商家掃移動(dòng)用戶的二維碼）模式。

9月15日，微信“刷卡”功能開始內(nèi)測(cè)。在線微信用戶端，通過(guò)微信賬號(hào)綁定銀行卡后，通過(guò)“刷卡”功能可生成反映銀行卡信息的二維碼；線下商戶端，通過(guò)裝備相關(guān)掃碼設(shè)備，即可用掃描微信用戶二維碼，以代替刷銀行卡的過(guò)程。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，微信支付和手機(jī)支付寶6月份就開始布局線下二維碼反掃模式的商戶，微信“刷卡”功能兩個(gè)月前就已完成，并在騰訊內(nèi)部試用，一直未對(duì)外開放，9月15日已進(jìn)入試運(yùn)營(yíng)階段，并將在最新的微信版本中上線；而手機(jī)支付寶目前已經(jīng)上線二維碼支付反掃功能；同時(shí)，受央行“暫停令”影響的二維碼支付正掃模式，微信支付和手機(jī)支付寶仍在繼續(xù)布局。

“央行暫停二維碼支付后，微信支付和支付寶對(duì)原來(lái)的正掃模式已經(jīng)在整頓了；銀聯(lián)研發(fā)反掃模式后，微信支付和支付寶就跟進(jìn)布局反掃模式了。”一位二維碼支付線下代理商人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

事實(shí)上，據(jù)記者多方采訪了解，自3月發(fā)文暫停二維碼支付后，截至目前，央行仍未有明確放行的態(tài)度。

9月15日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者就監(jiān)管問(wèn)題向相關(guān)方詢問(wèn)，銀聯(lián)官方表示，“二維碼支付安全性問(wèn)題尚未得到徹底解決，銀聯(lián)在市場(chǎng)上從未啟動(dòng)過(guò)二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用。”騰訊方面則沒(méi)有就監(jiān)管問(wèn)題做出回應(yīng)。

微信支付布局O2O商業(yè)生態(tài)

據(jù)記者了解，最新的微信版本中，用戶可通過(guò)“我”-“錢包”-“刷卡”的路徑進(jìn)入功能頁(yè)面，首次試用需要開通“刷卡”功能，開通后，用戶向商家展示二維碼及條碼，商家試用掃碼槍或攝像頭，掃描用戶的二維碼即可完成交易。

騰訊方面向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，微信用戶“刷卡”功能可綁定多張銀行卡，提供多種選擇；首批已接入好鄰居、國(guó)大藥房、天虹百貨、壹加壹、卜蜂蓮花、DQ冰雪皇后、愛(ài)嬰室、民生百貨、國(guó)大36524共九家試運(yùn)營(yíng)商家。

據(jù)了解，在安全驗(yàn)證上，微信“刷卡”功能可實(shí)現(xiàn)通過(guò)對(duì)用戶的移動(dòng)支付行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，當(dāng)用戶訂單小于300元時(shí)無(wú)需輸入支付密碼，大額支付則需要驗(yàn)證支付密碼。

騰訊方面表示，“刷卡”功能擁有一系列安全機(jī)制：包括二維碼/條形碼加密及防盜措施，二維碼/條形碼具有時(shí)效性且一次有效；每個(gè)用戶只能對(duì)一臺(tái)手機(jī)開通刷卡功能，更換設(shè)備登錄，需要重新驗(yàn)證支付密碼開通；同時(shí)微信支付安全系統(tǒng)會(huì)對(duì)可疑交易進(jìn)行攔截，對(duì)于異常行為用戶，進(jìn)入刷卡界面需要驗(yàn)證支付密碼，才能使用；另外，對(duì)于合作商家的準(zhǔn)入和結(jié)算有嚴(yán)格的規(guī)范和限制，試運(yùn)營(yíng)階段暫未開放商家自動(dòng)接入。

值得注意的是，微信8月份已經(jīng)上線“面對(duì)面收錢”功能，通過(guò)微信相互掃描二維碼的方式，實(shí)現(xiàn)“收錢”的功能。也就是說(shuō)，消費(fèi)者線下消費(fèi)后，可以與商戶個(gè)人通過(guò)微信掃碼的方式，完成支付。從技術(shù)上來(lái)看，這種方式較微信支付此前布局的線下二維碼支付正掃模式和本次微信“刷卡”二維碼支付反掃模式，更為簡(jiǎn)便，且可以取代其支付功能。那么，微信支付為何還要不遺余力地布局線下二維碼支付正掃和反掃模式？

“"面對(duì)面收錢"主要針對(duì)的是個(gè)人與個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬支付，主要是方便用戶體驗(yàn)，基本是免費(fèi)的，線下商戶如果作為微信個(gè)人用戶，也沒(méi)有利潤(rùn)空間；微信的策略是圍繞商戶，通過(guò)各種服務(wù)打造一個(gè)O2O閉環(huán)的生態(tài)系統(tǒng)，商戶的二維碼支付是大同線下消費(fèi)和線上消費(fèi)的商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵；同時(shí)，支付也只是商戶生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)服務(wù)。”一位微信支付人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。

他進(jìn)一步透露，微信的線下二維碼支付掃描二維碼時(shí)，取代“刷卡”流程讀取銀行卡和消費(fèi)支付信息的同時(shí)，將推薦微信用戶關(guān)注商家微信公眾號(hào)（服務(wù)號(hào)）；而商戶未來(lái)可進(jìn)一步將其原有的線下客戶管理系統(tǒng)通過(guò)微信導(dǎo)入線上，并通過(guò)公眾號(hào)實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系維護(hù)和客戶服務(wù)管理，甚至產(chǎn)品營(yíng)銷功能。

上述微信支付人士表示，“所有的消費(fèi)都記錄并可查詢，消費(fèi)記錄形成大數(shù)據(jù)后，不排除以后進(jìn)一步利用大數(shù)據(jù)做金融服務(wù)或者其他信用相關(guān)的服務(wù)。”

據(jù)記者了解，微信二維碼支付目前尚不支持掃碼后推薦關(guān)注公眾號(hào)功能。

監(jiān)管態(tài)度待明

目前，二維碼支付最核心的問(wèn)題是監(jiān)管態(tài)度。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，自3月發(fā)文暫停二維碼支付后，央行目前仍未有明確放行的態(tài)度。而微信支付和手機(jī)支付寶一直在上海、廣州、深圳、杭州等周邊地區(qū)推廣、布局其線下二維碼支付。

對(duì)微信支付和支付寶而言，其最大的優(yōu)勢(shì)是其現(xiàn)有的線上個(gè)人用戶的數(shù)量和活躍度，線下商戶體系基礎(chǔ)則為零。

據(jù)一位二維碼支付線下商戶代理商透露，二維碼支付正掃和反掃兩種模式，微信支付、支付寶都在推廣，每一個(gè)商戶可以選擇安裝正掃和反掃中其中一種設(shè)備，或兩種都安裝，微信支付目前的重點(diǎn)則主要放在反掃模式布局上；二者的主要方式都是向第三方代理開放接口的方式，布局線下商戶。(責(zé)任編輯：韓杰)