1月4日，李克強總理來到深圳前海微眾銀行考察。作為去年7月銀監(jiān)會正式批復籌建的5家民營銀行之一，微眾銀行是國內(nèi)第一家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。和傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行無營業(yè)網(wǎng)點，無營業(yè)柜臺，依托互聯(lián)網(wǎng)為目標客戶群提供服務。

在李克強敲下電腦回車鍵后，卡車司機徐軍就獲得了3.5萬元貸款。這是微眾銀行的第一筆放貸業(yè)務，通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級，完成貸款發(fā)放。

騰訊方面向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，微眾銀行目前處于內(nèi)部測試階段。1月4日獲得首筆貸款的客戶，是第一位受到微眾銀行特別邀請的客戶。該筆貸款已于1月4日當天發(fā)放，發(fā)放流程符合相關法律法規(guī)的要求。

騰訊同時稱，微眾銀行擬于1月18日開始對外試營業(yè)。試營業(yè)期間，微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶群體參與試營業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。

大數(shù)據(jù)之辯

一位微眾銀行的負責人還模擬一位個體創(chuàng)業(yè)者，向總理演示了微眾在線放款的全流程。

首先是“刷臉”認證，該負責人拿起手機并將攝像頭對準自己，很快軟件系統(tǒng)識別出了他的身份，并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功。與此同時，通過大數(shù)據(jù)分析，軟件將其信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元。

該負責人稱，微眾銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此微眾銀行不需要調(diào)查信用、上門擔保，整個服務完全依托于互聯(lián)網(wǎng)。

而3.5萬元的貸款額度，與微眾銀行的定位也不謀而合。騰訊方面表示，微眾銀行以普惠金融為目標，致力于服務工薪階層、自由職業(yè)者、進城務工人員及普羅大眾，以及符合國家政策導向的小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)企業(yè)。那些善用互聯(lián)網(wǎng)的年輕人、白領等草根階層是微眾銀行的目標客戶群。

據(jù)悉，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信由財付通負責，主要運用社交網(wǎng)絡上海量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產(chǎn)、支付頻率、購物習慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報告。具體說來，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集并處理包括即時通信、SNS、電商交易、虛擬消費、關系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計學、傳統(tǒng)機器學習的方法，得出信用主體的信用得分。

此前，財付通的相關負責人對外稱，騰訊是最有可能和能力做征信的公司，并將通過社交數(shù)據(jù)提供一個全新角度的信用體系。但不得不指出，龐大的社交數(shù)據(jù)確實提供了豐富的信息源，卻也可能對征信的真實性和全面性帶來破壞。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，數(shù)據(jù)采集得越多，風控流程越復雜，而由此帶來的“數(shù)據(jù)噪音”也越多，模型越失真。況且，不同數(shù)據(jù)緯度間的邏輯關系，也很有可能產(chǎn)生沖突。如果單純地認為數(shù)據(jù)量越大就越適合成為征信公司，并不合理。

“數(shù)據(jù)并不是越多越好，美國征信公司FICO通常只會收集個人的十幾個基礎數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)保持99%的準確度。”拍拍貸CEO張俊表示，“如果大量數(shù)據(jù)與用戶的信用狀況沒有直接掛鉤，那么數(shù)據(jù)的有效性就會打折扣。”

在此基礎上，按照現(xiàn)有的信貸標準，通過社交網(wǎng)絡等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)未必能全部符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求。畢竟，社交信用并不等于金融信用，互聯(lián)網(wǎng)上的人性是被放大的，許多人在現(xiàn)實中不敢說的話，在網(wǎng)絡上卻敢說;現(xiàn)實中內(nèi)向的人，在網(wǎng)絡上或許會很外向。和傳統(tǒng)銀行的客戶信息相比，社交網(wǎng)絡上的信息往往不全，且有些失真。

張俊稱，以拍拍貸的經(jīng)驗，社交網(wǎng)絡上的數(shù)據(jù)“并不那么有用”，因此，這些社交數(shù)據(jù)在拍拍貸的風控模型中只能占到8%-9%的權(quán)重。他同時指出，征信模型需要時間的積累和檢驗，“錢借出去之后還要看對方還不還，逾不逾期，整體的逾期比例是多少。”

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融并不會改變金融的本質(zhì)，而騰訊在此前的業(yè)務中，并無真正的金融信貸經(jīng)驗。

騰訊欠缺什么

眾所周知，騰訊持有微眾銀行30%的股份，微眾銀行也成了騰訊金融棋局中的重要一子。不過，若要靠這個棋子撬動騰訊整個金融棋局的改變，似乎還欠缺了一些什么。

除了金融數(shù)據(jù)的缺乏外，作為創(chuàng)新模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行雖然在業(yè)務定位上瞄準了傳統(tǒng)銀行不太涉及的“空白市場”，但它首要解決的仍是生存問題。換言之，微眾銀行需要找到風險最小、利潤率最可控的細分市場，在這一點上，它并無經(jīng)驗數(shù)據(jù)可借鑒。

眼下，阿里小貸已經(jīng)擁有了龐大的電商交易數(shù)據(jù)，可以作為信貸管理的支撐，而騰訊短期內(nèi)可能只能做個人或傳統(tǒng)的線下小微企業(yè)貸款，而非電商小微企業(yè)。

另一廂，微信能否成為推動微眾銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵性力量，仍需打個問號。用戶上微信絕大多數(shù)時候是為了滿足社交需求，從社交用戶轉(zhuǎn)為金融用戶的轉(zhuǎn)化率并不高。一個明顯現(xiàn)象是，大家使用微信支付大多是為了電話充值，發(fā)微信紅包或用于滴滴打車上。微信購物目前的交易量并不大，遠低于手機淘寶，要將其轉(zhuǎn)化為金融流量，還有待時日。

相比之下，阿里從電商到支付再到金融，顯得順暢許多，它的賬戶是一體化、一站式的。從這個角度看，微眾銀行要借助微信平臺在線獲客，并將金融服務與消費者的生活捆綁在一起，并不容易。

“應該說，微信的消費場景并不多，這是制約騰訊發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的一大因素。”張俊稱，“只有擁有足夠的消費場景，用戶有了支付和消費記錄，才能更精準地評估用戶。在這一點上，阿里好幾年前就在線下機構(gòu)大量布點，在支付場景上做得非常領先。”

即便如此，他并不認為騰訊失去了后來居上的機會。畢竟，微信是一種強關系鏈，只要將產(chǎn)品體驗做好，再在線下廣泛地鋪點，增加微信支付的場景，用戶很有可能選擇微信支付。“很明顯，我天天會用微信，但我不會天天用支付寶。”張俊說道。在微信的巨大粘性下，微眾銀行的推廣也會變得更加容易。