銀行VS電商: 聚義還是招安?
阿里巴巴的初創(chuàng)人員都有一個(gè)武俠小說的“諢名”,這種頗具江湖義氣的文化正是后來電商野蠻生長的真實(shí)寫照。當(dāng)銀行不得不直面挑戰(zhàn)時(shí),不知道腦子里會(huì)不會(huì)也浮現(xiàn)類似的武俠江湖?因?yàn)殡娚踢瓦捅迫说奶魬?zhàn)已在多個(gè)層次全面鋪開,但卻鮮見哪家銀行能夠見招拆招應(yīng)付自如,這場錯(cuò)綜復(fù)雜的武俠大戲眼下相當(dāng)熱鬧。
先看電商發(fā)動(dòng)的攻勢。在支付層面,以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付平臺,已經(jīng)大有成為虛擬世界銀行戶頭的趨勢。雖然銀行此后也可能自我革命廢掉存折和卡片等搭載賬戶的物理介質(zhì),但在線上交易,銀行賬戶之間的便利程度遠(yuǎn)不及第三方支付工具已是現(xiàn)實(shí),銀行賬戶被隔離在網(wǎng)絡(luò)世界之外。而更為重要的是,有了淘寶作為平臺支撐,還有什么東西是通過支付寶買不到的?這種自我實(shí)現(xiàn)式的繁衍速度足以讓銀行感到心驚肉跳。
在渠道方面,正因?yàn)榈谌街Ц镀脚_沉淀下大量客戶和閑置資金,很多銀行夢寐以求的金融超市已在虛擬世界輕松成型。雖然余額寶引入的還僅僅是貨幣市場基金,但未來是否能有更多的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品引入依然值得關(guān)切。只需要看看保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行曾經(jīng)做出的嘗試,余額寶的未來應(yīng)該一片光明——因?yàn)椴粌H保險(xiǎn)公司已經(jīng)在淘寶開賣產(chǎn)品,連交通銀行的旗艦店也早就開賣零售貸款,這些交易可都是用支付寶搞定的。
而借助沉淀下來的數(shù)據(jù)資源,電商自立門戶為客戶提供融資也在飛速發(fā)展。拋開紛繁復(fù)雜的網(wǎng)貸(P2P)平臺,光是阿里小貸最近三年的累計(jì)貸款發(fā)放量就超過了1000億元,這足以媲美一家中小型商業(yè)銀行。更讓人驚訝的是,阿里小貸的單筆信貸成本只有2.3元,是多數(shù)銀行的1%。?梢韵胂螅皇悄壳半p方在信貸客戶之間交集不多,銀行就有可能被電商打敗。
但銀行也不是吃素的。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今,銀行是少有的幾個(gè)商業(yè)模式?jīng)]有被新技術(shù)顛覆太多的行業(yè)之一。為什么?因?yàn)楸M管渠道優(yōu)勢正被電商蠶食,但是銀行天然的信用中介職能并沒有被撼動(dòng)太多。這在發(fā)展節(jié)奏越來越快的商業(yè)世界中非常重要,我們可能無法相信坐在網(wǎng)絡(luò)另外一端的ID(身份識別碼)。但是,銀行只要資質(zhì)不太糟糕,要獲得大眾的信任幾乎不是問題。(責(zé)任編輯:admin)
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