“我們希望自己替代自己，而不是被別人替代。”

2012年的最后一天，招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆饒有興趣地回憶著這一年令人倍感興奮的移動(dòng)支付，這一嶄新的支付方式替代卡片支付在短期內(nèi)還不會(huì)出現(xiàn)，但已無(wú)法阻止招行未來(lái)要“廢掉”信用卡的腳步。

因?yàn)閯⒓勇∫庾R(shí)到，盡管此時(shí)中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)3億張，但互聯(lián)網(wǎng)、IT公司和第三方支付公司已經(jīng)出現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)的潛在競(jìng)爭(zhēng)名單中。在剛剛過(guò)去的2012年年末，以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭，已經(jīng)借龐大的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，借助二維碼這一連接線上線下的入口，加速移動(dòng)支付創(chuàng)新，由線上向線下滲透。

至此，中國(guó)移動(dòng)支付兩大路徑開始逐漸顯現(xiàn)：一派是銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、央行和銀聯(lián)主推的NFC(Near Field Communication)近場(chǎng)支付模式；一派是互聯(lián)網(wǎng)公司主推的“近場(chǎng)識(shí)別(主要以二維碼方式作為拓展入口)+遠(yuǎn)程支付”的架構(gòu)模式。

“移動(dòng)支付的兩大路線在2013年將會(huì)更為清晰。”不過(guò)在劉加隆看來(lái)，這兩大陣營(yíng)并不一定是相互排斥的關(guān)系。

移動(dòng)支付集結(jié)

移動(dòng)支付成為2012年互聯(lián)網(wǎng)金融的熱門關(guān)鍵詞之一。依托近距離無(wú)線傳輸技術(shù)、3G通訊網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)支付3G時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，移動(dòng)支付已經(jīng)為“廢掉”信用卡卡片埋下伏筆。

2011年11月招行行長(zhǎng)馬蔚華提出“招商銀行能否第一個(gè)廢掉信用卡”。劉加隆坦言，在這個(gè)過(guò)程中“一直不敢慢”。

繼2012年9月與HTC合作推出全終端模式的手機(jī)錢包產(chǎn)品后，當(dāng)年11月招行又與中國(guó)聯(lián)通發(fā)布“手機(jī)錢包”信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品，這是國(guó)內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品，將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中，全面驅(qū)動(dòng)支付邁入3G時(shí)代。

除了招行之外，多家銀行已經(jīng)“殺入”移動(dòng)支付市場(chǎng)。2012年5月，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國(guó)電信合作推出基于金融IC卡PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付的智芯系列產(chǎn)品“掌尚錢包”；12月中信銀行與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)合作，利用運(yùn)營(yíng)商手機(jī)SIM卡作為銀行賬戶載體，借助銀聯(lián)TSM平臺(tái)實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡，開卡成功并圈存/轉(zhuǎn)賬資金后，在銀聯(lián)“閃付”終端上刷手機(jī)消費(fèi)。

艾瑞咨詢2012年末報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)銀行在資金賬戶介質(zhì)、終端受理布局、金融風(fēng)險(xiǎn)控制、資本實(shí)力以及商戶和用戶群體數(shù)量方面具有先天優(yōu)勢(shì)，因此在近場(chǎng)支付領(lǐng)域更具優(yōu)勢(shì)。

而正當(dāng)銀行、運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)布局NFC近場(chǎng)移動(dòng)支付路徑時(shí)，另一大以二維碼為主要近場(chǎng)識(shí)別技術(shù)的移動(dòng)支付路徑開始發(fā)力。

2012年12月，支付寶秘密準(zhǔn)備了大半年的新版客戶端開始有限公測(cè)，與銀行推出的手機(jī)錢包所不同，這款內(nèi)部命名為“卡寶”的移動(dòng)支付應(yīng)用更類似蘋果Passbook思路的模擬錢包。這款支付寶重新定義的新錢包重點(diǎn)突出了優(yōu)惠券管理和自助二維碼支付，消費(fèi)者打開手機(jī)客戶端的掃碼功能，并拍下二維碼即可跳轉(zhuǎn)至付款頁(yè)面。

除此之外，騰訊旗下的財(cái)付通也宣布將與微信捆綁，依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能開發(fā)出各種支付方式，實(shí)現(xiàn)O2O(即從線上到線下)線上支付與線下的整合。

互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)亦從側(cè)面佐證了銀行在移動(dòng)支付市場(chǎng)的布局力度。艾瑞咨詢報(bào)告認(rèn)為，銀行一方面看到了移動(dòng)支付市場(chǎng)未來(lái)廣闊的市場(chǎng)空間，更主要的原因在于傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化與增值化使得銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，包括信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等等，受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷侵蝕，商業(yè)銀行正面臨被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。

兩大格局并存

“中國(guó)移動(dòng)支付兩大路徑在未來(lái)不一定是誰(shuí)排斥誰(shuí)的問(wèn)題，可能是互相補(bǔ)充和互相支持的關(guān)系。但這兩大路徑在2013年會(huì)逐漸清晰，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)在2013年都會(huì)有比較大的拓展。”劉加隆說(shuō)。

之所以有此預(yù)判，劉加隆認(rèn)為主要是推動(dòng)這兩大路徑的兩大陣營(yíng)都有雄厚實(shí)力和財(cái)力。對(duì)于以二維碼為主要近場(chǎng)識(shí)別技術(shù)的這一移動(dòng)支付路徑來(lái)說(shuō)，與銀行、運(yùn)營(yíng)商等力推的NFC模式相比，互聯(lián)網(wǎng)支付公司所運(yùn)用的二維碼技術(shù)支付模式省去了商戶和消費(fèi)者均需安裝終端所產(chǎn)生的費(fèi)用。

“我們開拓的市場(chǎng)是過(guò)去銀行并不看重的部分，比如中小商戶和小額零售商戶等。不過(guò)并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)公司都可以采取這種支付模式，要有龐大的客戶基礎(chǔ)和實(shí)力才能去推動(dòng)。”支付寶一位內(nèi)部人士稱。

而在NFC近場(chǎng)支付路徑上，劉加隆認(rèn)為NFC是一個(gè)殺手級(jí)的應(yīng)用，未來(lái)NFC近場(chǎng)支付的投入強(qiáng)度會(huì)有所加強(qiáng)。“比如通信運(yùn)營(yíng)商在定制機(jī)上都會(huì)采購(gòu)加入NFC芯片的手機(jī)，而主流手機(jī)生產(chǎn)廠商比如三星的主要手機(jī)也會(huì)裝載NFC，手機(jī)廠商加入會(huì)極大降低芯片的價(jià)格。”

“從全世界范圍來(lái)看，合約機(jī)規(guī)模越來(lái)越大，運(yùn)營(yíng)商在通信產(chǎn)業(yè)中處于樞紐地位，可以整合手機(jī)廠商、芯片廠商等產(chǎn)業(yè)鏈上下游，這是銀行無(wú)法去整合的資源，而銀行可聚合銀聯(lián)、商戶和持卡人等資源，這樣雙方合作才會(huì)順暢。”劉加隆說(shuō)。

此外，央行于2012年12月中旬已正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。在金融領(lǐng)域，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將采取基于13.56MHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

“以前沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行不敢大規(guī)模投資，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定之后，我們?cè)偃ゴ_定產(chǎn)業(yè)鏈的利益格局。”劉加隆說(shuō)。

不過(guò)劉加隆認(rèn)為，移動(dòng)支付的復(fù)雜性和移動(dòng)支付商業(yè)模式的確立比想象中難得多。“目前階段包括銀行和營(yíng)運(yùn)商在內(nèi)各方利益不夠大，所以大家都是從長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略的角度來(lái)考慮，目前各家在移動(dòng)支付的布局并不把焦點(diǎn)放在利益分配上，主要還是集中在技術(shù)、客戶體驗(yàn)和應(yīng)用上。”

某國(guó)有銀行電子銀行部高級(jí)經(jīng)理認(rèn)為，對(duì)于移動(dòng)支付的發(fā)展，有的銀行已經(jīng)采取行動(dòng)尤其是中小股份制銀行，但也有不少銀行因?yàn)樯虡I(yè)模式并不清晰仍處于觀望。

“就像十年前招行做信用卡時(shí)，有很多同行在觀望和猶豫。其實(shí)，單靠招行一家并不能把移動(dòng)支付的支付環(huán)境推動(dòng)起來(lái)。整個(gè)銀行業(yè)能夠加入近場(chǎng)支付，才能讓NFC的模式更成熟和完善。”劉加隆認(rèn)為。