年初爆出的涉百億信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)案件處罰塵埃落定。 “2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置。”3月21日晚間，人民銀行通過官方微博作出了通報(bào)。

央行下發(fā)的文件對10家第三方支付企業(yè)進(jìn)行了處罰，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、�？迫谕�、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家收單業(yè)務(wù)停止新增發(fā)展新的商戶。而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)兩家第三方支付機(jī)構(gòu)則要求自查。

信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)案件，暴露出來的并不僅僅是第三方支付的問題，銀行、銀聯(lián)以及各家商戶也都難以推掉責(zé)任。一位行業(yè)內(nèi)人士對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，從整個(gè)鏈條來看，目前第三方支付收單業(yè)務(wù)存在的漏洞是亟須完善監(jiān)管的方面。

收單業(yè)務(wù)仍需“堵漏”

此次信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)案件，將第三方支付收單業(yè)務(wù)的諸多漏洞再次暴露。據(jù)悉，一些已發(fā)生的預(yù)授權(quán)可疑交易中，近90%發(fā)生在第三方支付機(jī)構(gòu)的收單商戶。

信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)在于，POS機(jī)開通預(yù)授權(quán)后，可以使用115%的資金規(guī)模，這使一些持卡人和商戶相互勾結(jié)進(jìn)行套現(xiàn)“有空可鉆”。

根據(jù)一位行業(yè)人士對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者的描述，信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)鏈條為，持卡人在所持信用卡存入大規(guī)模資金，然后通過有預(yù)授權(quán)的POS機(jī)刷預(yù)授權(quán)，由于根據(jù)銀聯(lián)制定的交易規(guī)則，發(fā)卡行“見單必付”，這筆預(yù)授權(quán)刷卡金額銀行會(huì)提前支付給商戶，持卡人和商戶通過相互勾連就可以套出信用卡溢出的金額。

銀行信用卡都有相應(yīng)的免息消費(fèi)時(shí)間，如果套出大規(guī)模的溢出金額，就可以享受相應(yīng)期限的免息，這也是對持卡人的誘惑之一。

“擴(kuò)大預(yù)授權(quán)使用范圍則加大了發(fā)卡銀行信用風(fēng)險(xiǎn)敞口。”信用卡資深專家崔素芳對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示，信用卡套現(xiàn)最終的風(fēng)險(xiǎn)還是落到銀行身上，而相應(yīng)的環(huán)節(jié)如第三方支付并不背負(fù)風(fēng)險(xiǎn)，并且也沒有硬性要求對信用卡異常交易實(shí)施后臺(tái)監(jiān)管。

崔素芳表示，一些第三方支付機(jī)構(gòu)一味追求交易額提升，鮮有甚至不對交易進(jìn)行監(jiān)控，導(dǎo)致一些信用卡異常交易時(shí)有發(fā)生、惡意套現(xiàn)行為給發(fā)卡銀行造成損失后，第三方支付機(jī)構(gòu)仍未發(fā)現(xiàn)（本次即是某發(fā)卡銀行發(fā)現(xiàn)后率先報(bào)案的），或者即便發(fā)現(xiàn)也不對套現(xiàn)商戶采取任何控制或懲處措施，任憑惡意套現(xiàn)行為泛濫。

2013年7月，央行下發(fā)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進(jìn)行檢查，但是并未硬性要求第三方支付機(jī)構(gòu)對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測。

上述行業(yè)內(nèi)人士也表示，一些第三方支付機(jī)構(gòu)只注重線下跑單，后臺(tái)對交易的監(jiān)控人員配備不足，難以監(jiān)控到交易異常的數(shù)據(jù)。

一位接近央行的人士表示，收單業(yè)務(wù)方面，第三方支付拓展線下收單業(yè)務(wù)，層層代理外包是行業(yè)潛規(guī)則，這會(huì)出現(xiàn)難于監(jiān)管的問題；其次，行業(yè)MCC套碼亂象也很嚴(yán)重，即安裝POS機(jī)過程中，給高費(fèi)率行業(yè)套用低費(fèi)率代碼，這不僅影響到收單行業(yè)秩序，也為POS刷卡埋下種種不安全因素。

此次央行對10家第三方支付企業(yè)的嚴(yán)格處罰，被認(rèn)為是對第三方支付收單業(yè)務(wù)再次規(guī)范的一個(gè)契機(jī)。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)在收單業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)中，應(yīng)進(jìn)一步明確在收單環(huán)節(jié)，不論參與方是否為金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)比照金融行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)對所經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格管理。”崔素芳建議。上述業(yè)內(nèi)人士也表示，收單業(yè)務(wù)中前方如有10名跑單經(jīng)理，后臺(tái)需配備3名監(jiān)測人員，這一比例才能夠合理監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

“相關(guān)單位待自查清理完畢，并經(jīng)人民銀行組織驗(yàn)收合格后，可開展新增商戶拓展。”央行表示。

孰之過？

信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)的案件，涉及的并非僅有第三方支付，銀行、銀聯(lián)和各家商戶都難以推脫責(zé)任。然而，當(dāng)案件發(fā)生，“孰之過”也在被行業(yè)反思。

在上述信用卡套現(xiàn)案件發(fā)生之后，解決過程中，涉案各方也存在相互推諉的情況。例如，認(rèn)為銀行在發(fā)卡環(huán)節(jié)，未對信用卡持有人進(jìn)行嚴(yán)格的信用審核；第三方支付收單業(yè)務(wù)存在諸多漏洞；而銀聯(lián)相關(guān)規(guī)則的限制，也難以讓風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)的處理等。

崔素芳分析稱，信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的根源在于四大方面：持卡人有資金需求、不法商戶有利益追求、個(gè)別發(fā)卡銀行為增加交易額而默許“套現(xiàn)”、收單方追求回傭。

“銀聯(lián)的POS機(jī)都會(huì)有預(yù)授權(quán)功能，如果POS機(jī)安裝過程中有疏漏，對一些沒必要開通預(yù)授權(quán)的商戶不及時(shí)關(guān)閉預(yù)授權(quán)，很容易為盜刷埋下風(fēng)險(xiǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士對本報(bào)記者稱。

由于不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)在布局收單業(yè)務(wù)時(shí)，難以真正實(shí)施交易情況監(jiān)測。而發(fā)卡行盡管會(huì)對交易進(jìn)行監(jiān)測，但是“見單必付”的要求，讓銀行在證據(jù)不足的情況下，也難以及時(shí)阻止惡意套現(xiàn)發(fā)生。

同時(shí)，持卡人為了套取免費(fèi)的大規(guī)模資金，而商戶也可以得到相應(yīng)費(fèi)用，這些在崔素芳看來，都是“穩(wěn)賺不賠”，也是催生信用卡惡意套現(xiàn)的主要因素。

有分析稱，預(yù)授權(quán)套現(xiàn)事件的發(fā)生，實(shí)際上是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈共同形成的，商業(yè)銀行、銀聯(lián)和支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)該對此進(jìn)行反思。

“針對頻發(fā)的惡意套現(xiàn)且給發(fā)卡銀行造成資金損失事件，亟須監(jiān)管部門出臺(tái)一整套針對信用卡行業(yè)全鏈條規(guī)范化經(jīng)營的法律法規(guī)，深度規(guī)范各方參與者。”崔素芳表示，特別是惡意套現(xiàn)，一定是持卡人與商戶共謀勾結(jié)的結(jié)果，因此，要對這種行為進(jìn)行嚴(yán)懲。