近日，央行第四次降準，共釋放資金約1.2萬億元，其中用于償還10月15日到期的MLF約4500億元，釋放增量資金7500億元。

不難想象，降準，能夠釋放出更多的信貸資金，解決融資難問題。今年以來，四次降準，釋放出數(shù)以萬億計的資金，理論上能夠緩解實體經濟發(fā)展“融資難”問題，但從實際情況看“融資難”仍是呼聲一片。

具體來說，一方面，產業(yè)結構轉型發(fā)展，的確是資金需求缺口大的問題，這是客觀的因素。另一方面，信貸業(yè)務的“惜售”現(xiàn)象，應引起各方面的高度重視，商業(yè)銀行存貸比例低于上限的不在少數(shù)，從存貸比可以看出，商業(yè)銀行有部分資金沒有得到充分運用。無論什么原因，都是擺在當前資金“供需”矛盾的現(xiàn)實問題，只有打破制約信貸產品銷售“供需”瓶頸，才能夠充分把有限的資金運用到支持實體經濟當中去。

制約金融機構及社會閑散資金“惜售”，是由多個方面原因造成。首先，銀行貸款不良率增高的輿論和現(xiàn)實的經營狀況給銀行造成很大的經營壓力，為使不良率達到監(jiān)管指標，降低風險系數(shù)，銀行在經營決策上更加遵循謹慎性原則，制定出更加細致的信貸投放辦法，用嚴格的內部控制制度和細則對信貸人員信貸投放給以嚴格經濟的、紀律的約束和考核。

其次，社會誠信惡化，毀滅了人與人之間的信任，失去了原有的信譽，是導致真正“融資難”的罪魁禍首。由于一些人的誠信觀念缺失，對于銀行的一些到期借款，借款人跑路，擔保人不甘心清償債務，銀行只好通過法律手段維權，打擊“老賴”“臨控”等強制措施，使一些擔保人真正感受到擔保所承擔的后果，影響到更多的人增強了法律意識。借款人尋找擔保人難度加大，形成事實上不符合銀行借款擔保條件要求的惡性循環(huán)，銀行有錢放不出去成為不爭的事實。

此外，對于降準釋放的資金去向缺少有效監(jiān)管。降準釋放資金，目的是支持實體經濟和鄉(xiāng)村振興，但資金到底流向哪里，缺少有效的監(jiān)督管理體系，是否流向房地產、是否進入了央行釋放資金本意以外的企業(yè)，還有待進一步了解。

筆者認為，解決“融資難”需群策群力。首先對于銀行暫時出現(xiàn)的不良率上升等經營問題，政府、相關監(jiān)管部門要通過媒體給予及時關注，給予細致正能量分析，避免由于過度輿論誤導，給商業(yè)銀行經營和信譽蒙上陰影，產生不好的后果，甚至擠兌、圍攻經營場所現(xiàn)象的發(fā)生。

其次，是商業(yè)銀行要業(yè)務創(chuàng)新。商業(yè)銀行要打開借款人需求擔保人難的困境，開辟以家庭為主體的“家庭式”貸款；通過政府、街道(村委會)辦事處相結合的辦法，打造信用社區(qū)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶建設，投放信用貸款；對于實體經濟項目，采取政府+商業(yè)銀行+客戶+擔保團體風險共擔、責任共承方式的貸款，讓商業(yè)銀行放下思想包袱，增強貸款投放的動力，切實解決“融資難”問題。

(作者系時評人)

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文章來源及作者信息：本文作者為時評人田忠華，原文刊登在第442期《法治周末》報。

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