導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)有很多雷區(qū)，比如不能采集敏感的個(gè)人信息，數(shù)據(jù)的安全與透明度，不同機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)的交換難題等。此外，騰訊征信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與個(gè)人的借貸行為關(guān)系并不大，因而其建立的模型不一定準(zhǔn)確，很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

千呼萬喚之后，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)終于放開。1月5日，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

這八家機(jī)構(gòu)中，最受關(guān)注的入局者是螞蟻金服旗下的“芝麻信用”，以及騰訊旗下的“騰訊征信”。 螞蟻金服和騰訊也表示，將通過海量的在線數(shù)據(jù)分析，建立模型來判斷用戶的信用程度。

事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，個(gè)人征信體系的建設(shè)顯得極為迫切。但需要指出的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)征信將極大地豐富傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，又具有實(shí)時(shí)性，但該系統(tǒng)的建立仍面臨諸多困境。

有業(yè)內(nèi)人士稱，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)有很多雷區(qū)，比如不能采集敏感的個(gè)人信息，數(shù)據(jù)的安全與透明度，不同機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)的交換難題等。此外，騰訊征信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與個(gè)人的借貸行為關(guān)系并不大，因而其建立的模型不一定準(zhǔn)確，很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

眼下，這些征信機(jī)構(gòu)尚沒有完整的產(chǎn)品推出，而6個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間也難有實(shí)質(zhì)性操作。“沒有三五年的數(shù)據(jù)積累和產(chǎn)品開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)征信很難有成熟的產(chǎn)品推出。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

海量數(shù)據(jù)的煩惱

螞蟻金服方面稱，芝麻信用有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面的數(shù)據(jù)。通過分析大量的電商交易及行為數(shù)據(jù)，芝麻信用可以對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，判斷用戶的還款意愿及還款能力，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

作為螞蟻金服的子品牌，芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品。

而騰訊的財(cái)付通團(tuán)隊(duì)早在2年前就開始推進(jìn)征信業(yè)務(wù)的探索，幫助用戶建立個(gè)人信用。據(jù)悉，騰訊征信將基于騰訊現(xiàn)有的QQ、微信活躍用戶，以及在SNS、門戶、娛樂等眾多領(lǐng)域的群眾基礎(chǔ)，通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值。

但是，數(shù)據(jù)量大并不一定是一件好事，因?yàn)閿?shù)據(jù)的篩選和清洗是一個(gè)非�？菰飶�(fù)雜的過程。況且，數(shù)據(jù)量越大，審核維度越多，由此帶來的“數(shù)據(jù)噪音”也越多，模型越失真。

在P2P平臺(tái)“點(diǎn)融網(wǎng)”共同創(chuàng)始人、聯(lián)合CEO郭宇航看來，海量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)意味著互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)一是得找到技術(shù)非常強(qiáng)的牛人，二是要不斷地試錯(cuò)。

“美國(guó)征信公司FICO針對(duì)個(gè)人采集了100多個(gè)數(shù)據(jù)維度，但真正納入征信模型的只有十幾個(gè)維度。這其中也是經(jīng)歷了大量的分析運(yùn)算。”郭宇航稱。

此外，在信息采集的過程中，這些民間征信機(jī)構(gòu)又會(huì)面臨諸多限制。

出于對(duì)信息安全的保護(hù)，2013年1月出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例》，對(duì)個(gè)人信息的采集做了明確的限制：比如禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。那么，如何在法律許可的范圍內(nèi)，盡量掌握每個(gè)用戶完善、豐富的數(shù)據(jù)信息，又不侵犯用戶隱私，就變得非常重要。

在郭宇航眼里，法律禁止采集的數(shù)據(jù)恰恰是能反映個(gè)人信用的比較關(guān)鍵的數(shù)據(jù)，這意味著，騰訊征信、芝麻信用等公司必須在大量的“邊緣化”數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過反復(fù)比對(duì)和計(jì)算，找出一定的規(guī)律。

而在隱私保護(hù)層面，螞蟻金服相關(guān)人士向記者稱，公司在處理用戶數(shù)據(jù)時(shí)會(huì)先進(jìn)行“脫敏”處理，即將數(shù)據(jù)清洗、加工后再使用。“我們?cè)谒鸭�用戶�?shù)據(jù)前會(huì)先得到用戶的授權(quán)，并且對(duì)于那些電話、地址等敏感信息，也絕對(duì)不會(huì)透露出去。”此外，在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中，螞蟻金服也會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，并根據(jù)數(shù)據(jù)的重要程度采取不同的存儲(chǔ)方式。

實(shí)際上，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)眼下在用戶隱私問題上，面臨的壓力還不大。郭宇航坦言，在中國(guó)，針對(duì)隱私的保護(hù)很弱，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更是對(duì)隱私缺乏實(shí)質(zhì)性的管理。另一廂，一些90后的年輕人本身對(duì)隱私的泄露也不是很在意，一些年輕人為了一些優(yōu)惠券，就能輕易地把自己的手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)泄露出去。郭宇航甚至聽說有的用戶會(huì)將信用卡號(hào)和密碼提供給一個(gè)小型APP，只是為了讓這個(gè)軟件為其做賬單的整合。

“當(dāng)用戶自己都不介意隱私的時(shí)候，又談何隱私保護(hù)呢?”他反問道。(責(zé)任編輯：韓杰)