本文原標題：《當AI遇上金融：BAT能解決銀行小微的哪些大問題？》

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作深化的未來，我們也期待這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于傳統(tǒng)銀行的貢獻能夠突破傳統(tǒng)的助貸模式，帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在設計理念上根本性的變革和企業(yè)運營上持續(xù)性的優(yōu)化。

11月16日的百度世界大會上，百度掌門人的李彥宏將當前這個時間節(jié)點解讀為人工智能（AI）的“黎明”，意味深長。對于在商言商的企業(yè)家而言，“黎明”的到來在于看到可以商業(yè)化的模式，研發(fā)的長期投入有望得到豐厚的匯報。百度高級副總裁朱光在當日的智能金融論壇上明確表示，金融在百度AI五大版圖中將成為第一個成功實現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)化的場景。話音剛落，百度與中信銀行合作打造的國內(nèi)第一家獨立法人的直銷銀行——百信銀行正式宣布開業(yè)，百度金融的AI輸出能力有了落地的嶄新實體。人工智能使信息技術在金融領域的價值從渠道和平臺真正走入了商業(yè)核心。

國內(nèi)AI的大旗最早由BAT扛起，各大獨角獸企業(yè)紛紛跟進，黎明期的角逐已然波濤洶涌，并迅速向金融領域全方位滲透，推動著金融服務的全方位自動化和智能化。

從海外經(jīng)驗來看，AI對于金融的變革早已成果顯著，直接的視覺效應是機器對人的替代，基于AI技術的聊天機器人和虛擬助理已經(jīng)推動北歐的商業(yè)銀行在過去的十年內(nèi)關閉了大約30%的線下實體網(wǎng)點，而從2016年至今，包括貝萊德集團、德意志銀行、瑞士信貸、荷蘭ING銀行等全球重量級銀行紛紛展開裁員計劃， 30%的職位有望被“被直接自動化”。AI之風吹過，傳統(tǒng)金融迎來了做減法的時代，持續(xù)壓縮存量網(wǎng)點和人員，開始接受和采納依托技術拓展業(yè)務的新邏輯。

對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言，變化似乎沒有來得如此顯著，但與互聯(lián)網(wǎng)巨頭就基于AI提升信貸服務的全方位合作恰得其時。今年3月國務院《政府工作報告》明確“鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部”，截至6月末，工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌。然而，承擔一定政策性任務的大行在開展諸如小額信貸等普惠金融業(yè)務，仍面臨如何有效解決收益覆蓋成本（靜態(tài)維度）、收益風險相匹配（動態(tài)維度）這兩個問題。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展人工智能合作給商業(yè)銀行帶來了機遇新的技術以一種商業(yè)可持續(xù)性的模式切入小微金服的難得契機。

第一，AI的應用有效控制成本，解決收益覆蓋成本問題。

銀行之所以不愿意做小微，原因在于小微單筆授信額度太小，與大額授信相比所走的項目開發(fā)流程以及信貸流程又差不多，因此在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下小微業(yè)務的“性價比”遠遠低于和所謂“大客戶”相關的業(yè)務。

人工智能的應用有望顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，將小額信貸的人海戰(zhàn)術理念轉向以智能算法和“機器人”，系統(tǒng)開發(fā)及相關軟硬件的采購雖然初期投入很大，但信貸規(guī)模的擴張有望不斷攤平投入成本，平均成本增長曲線呈現(xiàn)明顯的遞減趨勢。因此，信貸規(guī)模的擴張不再意味著人員投入的同比例增長以及管理成本更高速的擴張，對掌握金融科技核心技術的企業(yè)來說，小微業(yè)務的利潤率水平有望在合理成本下得到持續(xù)提升。(責任編輯：方向)