革命支付體系

8月27日，支付寶曾通過(guò)官方微博宣布：“由于某些眾所周知的原因，支付寶停止全部線下POS業(yè)務(wù)。”此舉當(dāng)時(shí)引起軒然大波，市場(chǎng)認(rèn)為矛頭直指銀聯(lián)的壟斷行為。不過(guò)，數(shù)月之后支付寶的真實(shí)意圖才逐漸顯現(xiàn)：支付寶實(shí)際上無(wú)意爭(zhēng)奪銀聯(lián)的POS機(jī)刷卡支付市場(chǎng)，而是要徹底革命現(xiàn)有的支付體系。

阿里小微金融服務(wù)國(guó)內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘認(rèn)為，POS機(jī)刷卡業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，支付寶要用新的科技手段來(lái)讓產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在11月16日支付寶聯(lián)合銀泰百貨推出的體驗(yàn)活動(dòng)上，記者使用聲波支付購(gòu)買(mǎi)商品，不到1秒即可完成整個(gè)支付流程，且不需要在交易單上簽名，用戶體驗(yàn)較POS機(jī)刷卡優(yōu)勢(shì)明顯。

樊治銘表示，支付寶錢(qián)包將繼續(xù)擴(kuò)大合作商家的數(shù)量，主要以餐飲、零售行業(yè)為主，采用大規(guī)模的地推團(tuán)隊(duì)，并結(jié)合阿里巴巴原有的商戶資源。目前在推廣期內(nèi)，支付寶錢(qián)包在同銀泰的合作中并不收取第三方支付的費(fèi)用，商家僅需承擔(dān)合作銀行所收取的清算費(fèi)用。

事實(shí)上，支付寶錢(qián)包的“當(dāng)面付”不僅可讓用戶線下支付場(chǎng)景使用，而且個(gè)人和個(gè)人間的支付也可以通過(guò)“當(dāng)面付”和“當(dāng)面收”結(jié)合完成。用戶選擇收款后，支付寶錢(qián)包會(huì)展示一個(gè)感應(yīng)區(qū)，如果有另一個(gè)支付寶錢(qián)包選擇付款并貼近了該感應(yīng)區(qū)，該錢(qián)包即進(jìn)入付款頁(yè)面，用戶可以填寫(xiě)支付數(shù)額并點(diǎn)擊完成。

樊治銘介紹，年底前支付寶錢(qián)包將推出攝像頭掃碼，即不需要通過(guò)手機(jī)應(yīng)用，跟手機(jī)廠商合作，利用自帶的照相機(jī)直接完成掃碼功能。

值得注意的是，支付寶錢(qián)包目前還有添加公眾賬號(hào)和添加手機(jī)應(yīng)用的功能，用戶從支付寶錢(qián)包進(jìn)入這兩者一旦產(chǎn)生支付需求，均無(wú)需輸入賬號(hào)，直接在支付寶錢(qián)包內(nèi)完成支付。特別是在電商O(píng)2O（Online to Offline）大趨勢(shì)的前提下，用戶出行、餐飲、娛樂(lè)等線下場(chǎng)景的線上支付需求可簡(jiǎn)便完成。

此前支付寶CEO彭蕾曾表示，支付寶移動(dòng)支付已達(dá)每日1200萬(wàn)筆，這一數(shù)據(jù)為去年所有移動(dòng)支付渠道每日支付筆數(shù)的2倍多。雙十一期間，無(wú)線支付筆數(shù)占比達(dá)24%，筆數(shù)是去年的5倍，金額則是10倍。樊治銘稱，現(xiàn)在接入支付寶無(wú)線支付的商戶有20000多家，其中六成商戶僅使用支付寶。此外，支付寶體系內(nèi)八成的轉(zhuǎn)賬到卡、八成話費(fèi)充值及六成的信用卡還款都在手機(jī)上完成。根據(jù)目前的發(fā)展速度，他估計(jì)，明年6月份支付寶錢(qián)包的移動(dòng)支付金額和筆數(shù)將全面超過(guò)支付寶PC端。在今年12月或明年1月初，支付寶錢(qián)包將推出指紋支付功能。

手機(jī)直接取現(xiàn)計(jì)劃

支付寶錢(qián)包利用“當(dāng)面付”技術(shù)革命現(xiàn)有支付體系的背后，有更大的戰(zhàn)略整體布局。樊治銘認(rèn)為，PC時(shí)代受制于技術(shù)水平，支付寶僅作為支付機(jī)構(gòu)存在。而支付寶錢(qián)包定位替代用戶手中的實(shí)體錢(qián)包，兼具個(gè)人財(cái)富管理、個(gè)人金融服務(wù)等功能。

具體來(lái)講，除滿足用戶線下現(xiàn)金支付、線下刷卡支付、線上轉(zhuǎn)賬支付等需求以外，支付寶錢(qián)包還借由余額寶實(shí)現(xiàn)了用戶財(cái)富的保值增值。另一方面，支付寶通過(guò)引入商業(yè)銀行的公眾賬號(hào)，將銀行網(wǎng)銀功能也整合進(jìn)了支付寶錢(qián)包中。目前已簽約入駐的銀行達(dá)14家，功能包括信用卡還款，借記卡余額查詢，信用卡還款，轉(zhuǎn)賬匯款等。金融機(jī)構(gòu)方面，一期接入的僅有大型商業(yè)銀行，而后續(xù)將接入更多中小型銀行和保險(xiǎn)、基金。

另?yè)?jù)支付寶內(nèi)部人士透露，支付寶錢(qián)包有意向同銀行合作開(kāi)發(fā)能夠進(jìn)行手機(jī)提款的ATM機(jī)。目前浦發(fā)銀行等已有基于NFC技術(shù)的ATM機(jī)推出，用戶可直接利用手機(jī)非接觸式取款。對(duì)于支付寶錢(qián)包可能采用的技術(shù)和合作銀行，他表示手機(jī)直接取現(xiàn)尚在初步計(jì)劃，未來(lái)不排除采用非ATM的方式，尚無(wú)法確定細(xì)節(jié)。

平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲曾預(yù)測(cè)，未來(lái)十年內(nèi)現(xiàn)金和信用卡的使用會(huì)減少50%。對(duì)此，樊治銘認(rèn)為下滑速度可能會(huì)更快。