“去年雙十一，如果你這家店缺貨七八次，就會(huì)被踢出局。為了不出現(xiàn)斷貨，必須要加大庫(kù)存，這時(shí)就非常需要貸款支持。”淘寶網(wǎng)金皇冠店家李星告訴《環(huán)球企業(yè)家》。

可當(dāng)這些賣家跑到傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)貸款時(shí)，第一個(gè)難題是缺少貸款抵押物，“有多少套房、車或者其他固定資產(chǎn)能做抵押？”銀行客戶經(jīng)理無(wú)法判定小商家風(fēng)險(xiǎn)，只能采用抵押貸款的形式。另外，銀行信貸期限通常比較固定，但賣家所需資金只用一小段時(shí)間，平攤下來(lái)融資成本太高。

“關(guān)鍵是傳統(tǒng)銀行融資程序太復(fù)雜，需要的材料太多。這些小微電商企業(yè)，每要他們多提供一份材料，10%到15%的客戶就不來(lái)了。如果要提供10份材料那么一半以上的客戶就不來(lái)了。”上海浦發(fā)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理汪素南向《環(huán)球企業(yè)家》感嘆。

淘寶網(wǎng)上開(kāi)店的企業(yè)有300萬(wàn)家(整個(gè)電商行業(yè)的網(wǎng)店約400萬(wàn))，當(dāng)一個(gè)網(wǎng)店年銷售額到150萬(wàn)以后就會(huì)有一定的貸款需求。“按最簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)模型去測(cè)算，淘寶上的電商企業(yè)融資需求的總量大概3000億左右，這是非常龐大的市場(chǎng)。”汪素南表示。之前阿里小貸針對(duì)賣家推出5個(gè)億的信用貸，在28分鐘被2800家電商企業(yè)搶購(gòu)一空，可謂杯水車薪。

阿里小貸2010年4月成立，利用的天然優(yōu)勢(shì)是阿里巴巴、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的“弱勢(shì)群體”批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額信用貸款。目前阿里小貸客戶數(shù)已達(dá)64萬(wàn)，放貸總金額累計(jì)達(dá)到了1500多億元，而壞賬率不到1%。

京東也采取了類似的思路，利用其平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)、物流倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)等，提供了京東進(jìn)軍金融最核心的產(chǎn)品：供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“京寶貝”。京東副總經(jīng)理姚乃勝在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上表示，“目前可以達(dá)到3分鐘放款，實(shí)現(xiàn)了全球最快的供應(yīng)鏈金融放款速度，基于我們對(duì)商家供應(yīng)鏈情況的掌握，有足夠的數(shù)據(jù)可以支撐我們做出迅速的判斷。”

面對(duì)阿里金融等電商企業(yè)線上貸款業(yè)務(wù)的來(lái)勢(shì)洶洶，銀行也坐不住了，試圖改變以往傳統(tǒng)作業(yè)模式，紛紛在線上小微金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)起了一場(chǎng)“絕地反擊戰(zhàn)”。

數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)微貸技術(shù)的核心，銀行入手這塊業(yè)務(wù)面對(duì)的第一個(gè)問(wèn)題便是：數(shù)據(jù)從哪兒來(lái)？為了掌握數(shù)據(jù)，目前銀行大致探索了三種模式：自建電商平臺(tái)，根據(jù)自己平臺(tái)上的數(shù)據(jù)來(lái)提供信用貸款；與電子商務(wù)平臺(tái)公司合作；與市場(chǎng)上掌握這些電商店家核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作，包括提供ERP系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等。

目前大銀行正執(zhí)著于自建平臺(tái)的模式，希望通過(guò)電商的發(fā)展來(lái)獲得大數(shù)據(jù)方面的主動(dòng)權(quán)。1月12日，工商銀行“融e購(gòu)”商城正式營(yíng)業(yè)。不過(guò)，其本意并不在與傳統(tǒng)電商分羹，核心目的依然致力于金融服務(wù)，新的平臺(tái)把交易和貿(mào)易放在第一位，并把消費(fèi)貸款、訂單融資、供應(yīng)鏈融資等幾個(gè)重要的金融工具嵌入其中。

“目前銀行電商做得最好的要數(shù)建設(shè)銀行的‘善融商務(wù)’平臺(tái)。”宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡告訴《環(huán)球企業(yè)家》。該平臺(tái)2012年6月建立，信用良好的客戶在平臺(tái)上發(fā)出貸款申請(qǐng)，即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持。據(jù)悉，截至2013年9月30日，已有7323戶小企業(yè)貸款客戶入駐善融商務(wù)企業(yè)商城，獲得建行貸款資金644.08億元。不過(guò)，這樣的規(guī)模還是無(wú)法與阿里小貸相比。

易歡歡認(rèn)為，銀行自己做電商平臺(tái)的模式難點(diǎn)在于流量和用戶體驗(yàn)。小微商戶入駐電商平臺(tái)，首先是希望賣貨，順便借錢周轉(zhuǎn)，而目前電商勢(shì)力范圍已經(jīng)劃分清楚，銀行電商平臺(tái)若流量做不起來(lái)，基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)也自然做不活。

相比之下，中小銀行更傾向于和既有電商平臺(tái)合作。去年8月，平安銀行攜手eBay推出“貸貸平安商務(wù)卡”；招商銀行則牽手國(guó)內(nèi)最大外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)推出“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡，根據(jù)客戶在敦煌網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、口碑評(píng)價(jià)、認(rèn)證信息等做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而確定放貸額度和利率。目前，民生、華夏等股份制銀行都已與不同電商平臺(tái)建立合作關(guān)系。(責(zé)任編輯：韓杰)