過完“雙12”，支付寶的金融野心已經(jīng)昭然。在這支付清算市場開放的前夜，“支付寶挑戰(zhàn)銀聯(lián)”的說辭也隨處可見。

支付寶在憋什么大招？“雙12”當(dāng)日筆者就開始了采訪，之所以晚了幾天動(dòng)筆，是因?yàn)橄朐谥Ц肚逅隳Ｊ浇?jīng)典的卡組織、銀行、商戶、持卡人“四方關(guān)系”里觀察支付寶的站位和戰(zhàn)略，然而落筆時(shí)才明白，“橫沖直撞”的新玩法哪里可能被套進(jìn)傳統(tǒng)的框架。

支付寶，你是誰？

在“四方關(guān)系”架構(gòu)里，支付寶本身誰都不是；在支付發(fā)卡、清算、收單的三大環(huán)節(jié)中，支付寶是持牌的第三方收單機(jī)構(gòu)；自從宣布退出線下POS收單后， 它就成了線上電子收單機(jī)構(gòu)。而所謂“被挑戰(zhàn)”的銀聯(lián)，是清算機(jī)構(gòu)，兩頭分別連著發(fā)卡行和收單方，是穩(wěn)定在原有“四方關(guān)系”中的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施或平臺。

但支付寶終究一步一步顛覆了上述學(xué)院派的邏輯。“四方關(guān)系”里它可以誰都不是，但在它自己的疆域里，它可以誰都是。它一側(cè)背靠淘寶、天貓一眾商戶， 對“四方”中的商戶享有相當(dāng)?shù)脑捳Z權(quán)；一側(cè)捏有幾百家銀行的合作接入，對“四方”中的銀行也享有相當(dāng)?shù)慕袃r(jià)能力；在線上，“直連銀行繞銀聯(lián)”的口水仗打了 一年半，市場化的王牌底下，清算機(jī)構(gòu)越來越插不上腳。

用支付寶自己的話說，它是“全球領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺”。

如果還需要“四方”思維，那支付寶做的是縮短半徑，四方可以有時(shí)變成三方，有時(shí)變成兩方，未來還可能是一些點(diǎn)對點(diǎn)的交互。如果不需要“四方”思維，阿里做的，是以每一大類的支付場景為突破口的疆域建設(shè)，然后套上它產(chǎn)品命名的“殼”，誰進(jìn)了“殼”就要遵守它的“游戲規(guī)則”。

這個(gè)“殼”可以叫“支付寶”、“支付寶錢包”、“余額寶”，也可以是縱向包抄行業(yè)切割或從場景切入的“快的打車”、“淘寶旅行”、“淘寶電影”、“淘點(diǎn)點(diǎn)”（美食）、“當(dāng)面付”、“親密付”、“AA收款”，以及已經(jīng)鉚足了勁兒暗謀著要在過年力推的“春節(jié)紅包”。

反撲線下，你們發(fā)現(xiàn)掃碼支付不一樣了嗎？

這樣一磚一瓦建造的阿里支付領(lǐng)域城堡已經(jīng)很炫。它還缺些什么？

相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的布局，它有兩塊短板：線下和境外；相比傳統(tǒng)金融賬戶的功能，支付寶錢包已經(jīng)可以儲(chǔ)值、轉(zhuǎn)賬，甚至借助“余額寶”等達(dá)成理財(cái)功能，但它缺信用功能和名正言順的“當(dāng)場刷卡”。

在這樣的邏輯下，“雙12”轟轟烈烈地來了：當(dāng)日淘寶無線總成交占比高達(dá)45.8%，比“雙11”同口徑的移動(dòng)端占比42.6%進(jìn)一步提升。而與之接踵的另兩樁事件是：支付寶公布了10年賬單，市場對支付寶即將開通透支功能的不實(shí)傳言又泛。

先來說“雙12”。支付寶去年8月就正式停止線下POS業(yè)務(wù)了，但顯然它不是不要線下市場了，而是放棄了一條“死路”重新?lián)衤�。它選擇的第一條路是 二維碼支付，一個(gè)掃碼動(dòng)作“滴”一聲就把線下支付拋到線上，但是3月份“央媽”對此Say No，暫時(shí)叫停了藏有風(fēng)險(xiǎn)隱患的二維碼支付。它進(jìn)而改良迂回包 抄出另一條路，在這次“雙12”被大家看到了。

你一定會(huì)問我，“雙12”不也是掃二維碼嗎？不，不，那不一樣。

被叫停的模式，是消費(fèi)者“主掃”，用手機(jī)去掃商戶的二維碼，這其中就有商戶造假碼、價(jià)格篡改、藏匿病毒等隱患，這也是為什么傳統(tǒng)清算機(jī)構(gòu)早有二維碼 支付技術(shù)但一直論證不到投放使用階段的原因。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，支付寶不會(huì)也沒必要因?yàn)樯虘舻膯栴}而承擔(dān)所有資金損失，也無法對那么多商戶端的二維碼真實(shí)性撲 上人力物力進(jìn)行維護(hù)。到最后，很可能為風(fēng)險(xiǎn)買單的還是“刷卡人”（刷手機(jī)），因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不防。(責(zé)任編輯：韓杰)