在微眾銀行正式開業(yè)前夕，傳統(tǒng)商業(yè)銀行突然忙碌了起來，爭(zhēng)搶市場(chǎng)驟然激烈。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，受互聯(lián)網(wǎng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行頻發(fā)小貸產(chǎn)品，節(jié)奏突然加快，以此搶先占據(jù)市場(chǎng)高地，為即將面臨的小額信貸市場(chǎng)大戰(zhàn)做好鋪墊。

搶發(fā)產(chǎn)品爭(zhēng)市場(chǎng)

1月18日，立足于服務(wù)“個(gè)存小貸”的深圳前海微眾銀行正式對(duì)外試營(yíng)業(yè)。在小額信貸方面，該行的一大亮點(diǎn)就是利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)放貸款。

某國(guó)有大行支行行長(zhǎng)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、低成本，無疑將吸引大批小額信貸客戶，影響傳統(tǒng)銀行在這一市場(chǎng)的份額。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行同樣不甘示弱，積極拓展小額信貸市場(chǎng)�？礈�(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)的快捷和低成本，銀行也開始借助大數(shù)據(jù)，推出網(wǎng)絡(luò)信用貸產(chǎn)品。中國(guó)建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行紛紛加入戰(zhàn)局。

某股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部人士告訴記者，信貸產(chǎn)品觸網(wǎng)是大勢(shì)所趨，與“攪局者”相比，銀行本身在信貸運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管控上優(yōu)勢(shì)較大，目前最缺少的是在渠道上的創(chuàng)新，且利用大數(shù)據(jù)布局線上貸款，既可以增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，又能降低銀行成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

眼看著繼存款之后，貸款市場(chǎng)再次被入侵，一些銀行開始摩拳擦掌，謀劃著“收復(fù)失地”。近年來，建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行，針對(duì)小額貸款市場(chǎng)先后推出了網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。

2014年12月，建設(shè)銀行正式推出業(yè)內(nèi)首個(gè)全流程個(gè)人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品——“快貸”。它可以讓客戶足不出戶、最快幾分鐘即可自己在網(wǎng)上辦完全部的貸款流程，貸款門檻最低降至千元。據(jù)悉，建行還在研究將“快貸”產(chǎn)品從電腦平臺(tái)推廣至移動(dòng)端。在采訪中，多位銀行人士猜測(cè)，手機(jī)移動(dòng)終端會(huì)成為線上貸款交戰(zhàn)的又一重要戰(zhàn)場(chǎng)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類小額網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品多是依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行資信評(píng)估。其中，POS機(jī)的流水記錄是最主要的依據(jù)。“取得POS流水的途徑相對(duì)簡(jiǎn)單，且它能在一定程度上關(guān)聯(lián)客戶的經(jīng)營(yíng)情況，銀行只需要再配合企業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)水平等綜合考評(píng)便能給予授信。再加上POS渠道擁有的龐大的客戶群，所以許多銀行還將網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品直接與POS相關(guān)聯(lián)，推出無抵押、無擔(dān)保的‘POS網(wǎng)貸’。”某股份制銀行公司部客戶經(jīng)理介紹道。

2014年12月末，浦發(fā)銀行正式發(fā)布全新小微融資平臺(tái)——“網(wǎng)貸通”，并聯(lián)合了通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩大收單機(jī)構(gòu)，推出“通聯(lián)寶POS貸”和“浦銀聯(lián)商務(wù)天天富POS貸”兩款子產(chǎn)品，通過客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，申請(qǐng)貸款到賬平均耗時(shí)5分鐘。類似的產(chǎn)品還有中信銀行“POS網(wǎng)絡(luò)貸” 、光大銀行“POS快貸”等。

上述股份制銀行公司部客戶經(jīng)理坦言，推動(dòng)POS網(wǎng)貸的發(fā)展，其實(shí)也是為了加強(qiáng)客戶黏性。他解釋道，POS貸的獲得，需要客戶提前辦理該行或與該行合作的第三方支付機(jī)構(gòu)的POS機(jī)，并在該行開立賬戶，在企業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中就能形成資金沉淀，同時(shí)銀行還可收取中間費(fèi)用。

大數(shù)據(jù)運(yùn)用“短板”

“因?yàn)槌杀靖摺�風(fēng)險(xiǎn)大，以前銀行在開拓小額信貸市場(chǎng)時(shí)放不開手腳。”某國(guó)有大行公司部人士解釋，以小微企業(yè)貸款為例，由于抵押物不足，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高；且相比于貸款給大中型企業(yè)，小微企業(yè)貸款的人力成本高，銀行收獲的利潤(rùn)往往與投入不匹配。

“但隨著直接融資的升溫，更多有實(shí)力的大中型企業(yè)可以借助股市、債市籌資，對(duì)銀行的信貸需求已不再那么強(qiáng)烈，爭(zhēng)取大中型企業(yè)客戶愈加困難。更多銀行不愿死守在服務(wù)大中型企業(yè)的困局中，所以將目光擴(kuò)展至小額信貸市場(chǎng)。這里有海量的客戶，是一個(gè)充滿潛力的市場(chǎng)。而且互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，正好解決了成本高、風(fēng)險(xiǎn)大這兩大棘手的難題，市場(chǎng)開發(fā)會(huì)變得更加順暢。”該公司部人士如是說。(責(zé)任編輯：韓杰)