阿里集團董事會主席馬云和他的“虛擬信用卡”吸引了大量市場關(guān)注，然而他的虛擬信用卡到底如何運作？如何信用考核？未來又會如何推廣？這些都吊足了業(yè)界的胃口。在昨日于杭州舉行的說明會上，阿里金融事業(yè)部總裁胡曉明揭開了阿里金融信用支付體系的神秘面紗。

運作模式：銀行墊付 阿里做保

據(jù)介紹，信用支付業(yè)務的資金由與阿里金融合作的商業(yè)銀行提供，信用支付的額度直接與用戶的淘寶、支付寶消費記錄掛鉤。商業(yè)銀行與阿里巴巴共擔風險，阿里集團為此特別成立了一家擔保公司——商誠融資擔保有限公司，為客戶信用進行擔保。在這一過程中，阿里金融的角色只是金融平臺。

如果客戶超過免息期仍沒有向與阿里合作的銀行還款，商誠融資擔保公司會先進行墊付，再進行催收。如果催收一年仍沒有還款，阿里集團將注銷該用戶的支付寶賬戶，作為懲罰。

根據(jù)阿里金融公布的時間表，信用支付產(chǎn)品將在4月中旬正式向浙江和湖南的買家開放。阿里金融希望與所有的商業(yè)銀行結(jié)為伙伴，將信用支付和阿里小微企業(yè)融資服務開放給所有銀行。

信用考核：女性額度高于男性

信用支付用戶的授信額為1-5000元，比之前阿里金融披露的200-5000元有所降低。針對授信額具體如何審定，胡曉明介紹，“舉例來說，買家需求不同，個人消費金額也不相同。收貨時留下的公司地址成為職業(yè)信息的來源。此外，手機號碼的變動率、出生年齡、性別等資料都將成為云計算的依據(jù)”。他特別提到，女性信用額度比男性高，女性的違約率比男性低。

對于5000元的額度上限，胡曉明表示，一切根據(jù)消費者的需求來變，在試運行一段時間之后，這一限制可適當上調(diào)。

如此詳細的用戶數(shù)據(jù)，對于任何商業(yè)機構(gòu)來說都是一筆寶貴的財富。胡曉明強調(diào)，阿里金融充分尊重客戶的隱私，不會把數(shù)據(jù)分享給銀行，即使是阿里巴巴內(nèi)部員工也看不到，所有數(shù)據(jù)都是加密運算。

市場推廣：阿里的算盤不簡單

“阿里信用支付暫時只開手機端，電腦用戶暫時無法享受到這一服務”，盡管阿里方面一再解釋推信用支付只是為了提高手機支付成功率，不會搶銀行的飯碗，但問題真的這么簡單？

分析人士認為，先開手機端或許只是試水，一旦試水效果好并積累經(jīng)驗，電腦用戶也很快會享受到這一服務。“阿里不可能只在無線支付一個角落里，若試水效果好，他們勢必會尋找新的拓展空間。之所以阿里目前只開手機端，是因為手機端用戶較少，即便發(fā)生風險也是可控的，而且用戶透支額度偏低也是出于風險控制的考慮。因此手機端是阿里推廣信用支付一個不錯的選擇。”

胡曉明預計，到年底信用支付的存量不會超過10億元，可能只有4億-5億元，但筆數(shù)很多，平均金額預計在2-300元。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，信用支付業(yè)務雖然會對銀行信用卡業(yè)務造成一定影響，但銀行與阿里金融的合作過程中也會有收入。