中國(guó)改革已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，余額寶好像是跳下去試了試水深。

目前，這個(gè)中國(guó)有史以來(lái)第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，用半年時(shí)間在中國(guó)擁有了8100萬(wàn)用戶，超過(guò)了中國(guó)股民。

近期關(guān)于這個(gè)貨幣基金該不該取締的話題，罕見地連續(xù)一周占據(jù)百度搜索榜首，支持和反對(duì)，針鋒相對(duì)的文章幾乎每天更新。由于金融體制改革將是全國(guó)兩會(huì)上關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)，余額寶引發(fā)的話題愈發(fā)引起關(guān)注。

全國(guó)性電視臺(tái)財(cái)經(jīng)評(píng)論員日前批評(píng)余額寶是“趴在銀行身上的‘吸血鬼’”建議取締，將輿論論戰(zhàn)推至高峰。民意很快分野：一些人認(rèn)為銀行才是“吸血鬼”，一些人相信余額寶推高了全社會(huì)融資成本，還有學(xué)者擔(dān)心，對(duì)于比預(yù)料之中來(lái)得迅猛的變革力量，中國(guó)的金融業(yè)有沒(méi)有做好準(zhǔn)備。

從余額寶公布的數(shù)據(jù)看，“吸血鬼”的批評(píng)沒(méi)有帶來(lái)客戶撤資，此后一周新增600萬(wàn)用戶，資金仍在加速流入。

“這場(chǎng)論戰(zhàn)好像起了廣告效果，很多人以前其實(shí)還不知道余額寶，或者不知道余額寶利息比銀行高這么多。”控股余額寶的阿里巴巴集團(tuán)董事會(huì)主席馬云說(shuō)。

讓消費(fèi)者大舉存款搬家的動(dòng)力是，余額寶利息遠(yuǎn)大于銀行活期存款利息。

中國(guó)的利率市場(chǎng)執(zhí)行雙軌制，央行每年發(fā)布針對(duì)儲(chǔ)戶的法定利率，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)間的拆借卻完全市場(chǎng)化。

貨幣基金就好像當(dāng)前中國(guó)流行的團(tuán)購(gòu)，儲(chǔ)戶把錢合在一起，委托金融機(jī)構(gòu)與銀行，就可以在利息上討價(jià)還價(jià)。

傳統(tǒng)的貨幣基金規(guī)模并不大，根本沒(méi)有引起過(guò)注意。而與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)姻之后，卻顯示出了超出想象的能量——半年累積到近5000億。

一些退休的前銀行業(yè)高管以及一些學(xué)者接連接受電視訪談，激烈地表達(dá)了對(duì)以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融的不滿和擔(dān)心，認(rèn)為其掠奪了銀行原有的利潤(rùn)空間，推高了實(shí)業(yè)融資成本，甚至加劇了貸款難，并且存在巨大的安全隱患。

針對(duì)這些擔(dān)心，央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)曾多次赴余額寶檢查，但至今沒(méi)有發(fā)布官方的調(diào)查結(jié)論。

就連銀行內(nèi)部也存在嚴(yán)重的對(duì)立，一些人痛恨余額寶擠壓了空間，一些年輕人則持歡迎態(tài)度，認(rèn)為這為銀行業(yè)勇敢變革注入了外來(lái)動(dòng)力。

還有一些銀行高管內(nèi)心矛盾。感情上他們視各種“寶”為敵，但理性上他們又更清楚，這是歷史車輪的大勢(shì)所趨。

中共十八屆三中全會(huì)發(fā)布《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，明確提出了發(fā)展普惠金融和加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，但是實(shí)際推進(jìn)中，阻力顯而易見。

據(jù)估算，中國(guó)活期存款超過(guò)16萬(wàn)億，假如全部被余額寶搬走，銀行業(yè)每年大約有幾千億元的利息將轉(zhuǎn)而進(jìn)入儲(chǔ)戶的腰包，而余額寶和支付寶將得到其中千分之六作為服務(wù)費(fèi)。

如此巨大的利益大搬家，不引發(fā)地震是不正常的。

事實(shí)上，《決定》中涉及的每一項(xiàng)改革，其路徑可能都跟今天的余額寶有相似之處——因?yàn)樯婕熬薮蟮睦�益分割而迂回曲折�?/p>

中國(guó)從上世紀(jì)70年末開始改革開放，從財(cái)稅體制改革到金融體制改革，從行政審批制度改革到城鄉(xiāng)一體化改革，剩下的都是改革當(dāng)中難啃的硬骨頭。

從醞釀已久的溫州金融體制改革試驗(yàn)區(qū)，到國(guó)務(wù)院兩度出臺(tái)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資的新舊三十六條，都在實(shí)際推進(jìn)中不是一帆風(fēng)順。

對(duì)于過(guò)去一年進(jìn)行中的行政審批制度改革，全國(guó)人大代表、娃哈哈集團(tuán)董事局主席宗慶后坦言，“中央的決心和行動(dòng)很大，從企業(yè)的切身感受來(lái)說(shuō)，下面的進(jìn)展還不夠快，效果還不夠明顯”。

已有的一些改革看起來(lái)比公眾的期待仍有距離，而自下而上的沖擊又讓人措手不及。余額寶裹挾著8000多萬(wàn)用戶，僅花了幾個(gè)月的時(shí)間就逼迫各大銀行推出了與余額寶相似的產(chǎn)品。

馬云自己評(píng)價(jià)說(shuō)，余額寶就是“把銀行這根老樹給搖了搖”。

全國(guó)人大代表、杭州市人大常委會(huì)副主任陳振濂認(rèn)為，這是市場(chǎng)手段對(duì)長(zhǎng)期以來(lái)僵化的金融體系帶來(lái)的沖擊，如果不是被市場(chǎng)手段逼到墻角，一些銀行估計(jì)還在那里做“老大”。

這種前所未有的正面沖擊將不同利益的競(jìng)爭(zhēng)直接公開化。

“不是幕后的暗暗較勁，而是公開的論戰(zhàn)和博弈。”一位財(cái)經(jīng)評(píng)論者在博客上寫道，“這在中國(guó)其實(shí)還很新鮮，所以會(huì)有越來(lái)越多的看客和爭(zhēng)論者加入。”

輿論稱，每個(gè)人都可以為自己的利益辯護(hù)，但對(duì)政府來(lái)說(shuō)，在聽取各方訴求后，必須想好假如變革來(lái)得比意料中要快，對(duì)于可能帶來(lái)的一系列問(wèn)題，有沒(méi)有足夠的準(zhǔn)備和預(yù)案，有沒(méi)有辦法把改革在操作層面落實(shí)。這也正是今年兩會(huì)上最受關(guān)注的看點(diǎn)之一。

“這不能看作僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的事，這里面大家關(guān)心的是到底夠不夠公平，公開透明，同一件事，誰(shuí)能做，誰(shuí)不能做，是市場(chǎng)說(shuō)了算，還是少數(shù)人說(shuō)了算？”全國(guó)政協(xié)委員、吉利集團(tuán)董事長(zhǎng)李書福說(shuō)。

“公眾現(xiàn)在更關(guān)心各種‘寶’向金融壟斷發(fā)起的挑戰(zhàn)最終會(huì)給中國(guó)帶來(lái)什么實(shí)質(zhì)性的改變，更期待從中看到改革的決心和行動(dòng)。”全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)電子學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)徐曉蘭說(shuō)。