“LV女士單肩包16250元，香奈兒手提包30350元”看著手中一張張帶有標簽的奢侈品包的照片，已經(jīng)向郵政儲蓄銀行申請了50萬元消費貸的李菲(化名)告訴法治周末記者，讓她意想不到的是，申請貸款還需要向業(yè)務(wù)員提供這些照片或其他消費小票，以證明貸款是要用于消費。

李菲口中的“消費貸”是金融機構(gòu)對消費者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款，在生活中廣泛使用的信用卡、螞蟻花唄等也屬于消費貸的范疇。不過，如果消費貸被用于投資、購房等非消費用途，銀行則要挨罰。

10月19日，上海銀監(jiān)局一天內(nèi)連開15張罰單，農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機構(gòu)的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個人消費貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責令整改，并處以合計1040萬元的罰款，另有兩名涉事從業(yè)人員受到警告處罰。

監(jiān)管層嚴打違規(guī)消費貸

從上海銀監(jiān)局公布的罰單來看，浦發(fā)銀行收到3張罰單，其3家分支行共被罰款250萬元，在罰單數(shù)量和罰款金額上均是最多的。

具體來看，浦發(fā)銀行閔行支行未能通過有效措施及時發(fā)現(xiàn)并糾正某員工2017年參與民間借貸活動，員工行為管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；浦發(fā)銀行南匯支行對其辦理的部分個人消費貸款，未采取有效手段跟蹤檢查貸款用途。

浦發(fā)銀行上海分行的違規(guī)問題較多，2016年至2017年，該分行對部分信用卡專項分期資金用途核查未執(zhí)行標準統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程；部分信用卡現(xiàn)金分期資金用于非消費領(lǐng)域；2016年，該分行對部分信用卡現(xiàn)金分期申請人收入核定不盡職。

對此，某商業(yè)銀行信貸部工作人員韋林(化名)指出，對借款人貸前調(diào)查與資金用途核查是銀行辦理消費貸業(yè)務(wù)必經(jīng)的流程，貸前檢查的重點是借款人的還款能力、信用狀況等資質(zhì)，如果借款人未滿足相關(guān)條件，銀行未盡職審查而發(fā)放消費貸，可能會帶來潛在的壞賬風(fēng)險。

未盡職調(diào)查借款人收入情況而被罰的還有平安銀行上海分行和中銀消費金融。另外，上海銀行信用卡中心和農(nóng)業(yè)銀行上海曲陽支行對信用卡專項分期業(yè)務(wù)資金用途核查未執(zhí)行標準統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程，也被責令整改。

法治周末記者對這些罰單進行梳理發(fā)現(xiàn)，從處罰事由來看，信用卡現(xiàn)金分期違規(guī)和POS機違規(guī)套現(xiàn)也是監(jiān)管重點之一，上海銀行市北分行和上海銀行信用卡中心的違規(guī)事實里都涉及了“未對某涉嫌套現(xiàn)的特約商戶停止服務(wù)”，兩家機構(gòu)分別被罰100萬元。

消費貸發(fā)放后未跟蹤檢查是各家金融機構(gòu)的“通病”。寧波銀行上海浦東支行、浙江泰隆商業(yè)銀行上海分行等7家銀行因“發(fā)放個人消費貸款后，未對部分貸款資金使用情況進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析”，或因“為采取有效手段跟蹤檢查貸款用途”被罰，處罰時段主要在2017年及以前。(責任編輯：方向)