日前，浙江一熱愛網(wǎng)購的女士用掃二維碼的方式進(jìn)行手機(jī)支付時(shí)，賬戶內(nèi)十多萬元的資金被不法分子轉(zhuǎn)走。便捷的電子錢包安全性再次被熱議。手機(jī)支付來勢洶洶，而為消費(fèi)者設(shè)置的安全傘卻一直沒有完善。消費(fèi)者怎樣才能放心地使用手機(jī)支付？手機(jī)支付一旦發(fā)生問題應(yīng)該如何規(guī)則？相關(guān)法律目前處于怎樣的階段？本報(bào)記者特邀暨南大學(xué)法學(xué)教授劉穎、華南理工大學(xué)電子商務(wù)系副教授廖俊峰分析相關(guān)問題。

現(xiàn)狀：盜刷為電子錢包蒙上陰影

電子錢包火熱到什么程度？拿今年“雙十一”來說，用手機(jī)支付購買額已達(dá)到4518萬筆，占當(dāng)天總交易額的32%。這說明，有超過三成的市民已經(jīng)脫離電腦的束縛，走在路上、坐在夜班車上，都能搶到“雙十一”的打折品。

可是，便捷與安全就像一塊蹺蹺板，讓人不得不提起警惕。今年的5月，具備支付功能的建設(shè)銀行手機(jī)APP受到病毒的感染，給熱衷于移動(dòng)支付的“低頭族”們一個(gè)警醒，移動(dòng)支付的前景再次籠罩上安全陰影。據(jù)中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)透露，手機(jī)支付中事關(guān)支付數(shù)據(jù)被篡改、遭遇異地盜刷的投訴線索不在少數(shù)，而且越來越多由于誤掃二維碼、木馬入侵手機(jī)而發(fā)生的盜刷案例。

手機(jī)支付盜刷案頻發(fā)，與技術(shù)、用戶意識(shí)等方面還有待提高有很大關(guān)系。“由于手機(jī)支付普及的時(shí)間較短，大家的防范意識(shí)比在PC終端支付要弱很多，但這也是可以理解的，畢竟網(wǎng)頁支付已經(jīng)做很多年，已經(jīng)相對成熟了。” 廖俊峰說。所以，手機(jī)支付行業(yè)的成熟還有待培養(yǎng)，而其中的關(guān)鍵莫過于培養(yǎng)用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣，包括用戶的信任度。

在技術(shù)方面，手機(jī)開放性的特質(zhì)讓手機(jī)極其容易被病毒入侵，而與PC終端支付有諸多的殺毒軟件防護(hù)不同，手機(jī)殺毒查毒技術(shù)落后讓手機(jī)網(wǎng)絡(luò)尚難筑起嚴(yán)密的保護(hù)墻。而且，日新月異的科技讓手機(jī)木馬更具隱蔽性，不少披著二維碼外衣的木馬在消費(fèi)者的好奇與不經(jīng)意間威脅著“無形的錢包”。當(dāng)前公眾日常使用的二維碼，生產(chǎn)方式簡單，缺乏規(guī)范監(jiān)管。由于任何機(jī)構(gòu)和組織均可隨意制作和發(fā)布二維碼，加上傳播過程中缺乏有效的過濾措施，極易被不法分子利用，成為傳播非法信息、病毒木馬的工具。智能手機(jī)的各種操作系統(tǒng)和不規(guī)范應(yīng)用的下載、木馬程序等，都威脅著電子錢包。而且用手機(jī)支付幾乎是只認(rèn)手機(jī)不認(rèn)人，很多支付步驟幾乎不用驗(yàn)證碼，萬一手機(jī)丟失，需要驗(yàn)證碼的大額交易也可以輕而易舉地進(jìn)行，后果自然不堪設(shè)想。

對策：防風(fēng)險(xiǎn)需監(jiān)管也要兜底

支付在手邊，風(fēng)險(xiǎn)就在身邊。要解決好手機(jī)支付的安全問題，還得幾方合力。

首當(dāng)其沖面臨的是市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的問題。與央行支付結(jié)算司司長勵(lì)躍提倡降低市場準(zhǔn)入不一樣，一直研究電子商務(wù)法的劉穎副教授認(rèn)為：“由于中國目前大環(huán)境缺少誠信約束，手機(jī)支付的身份認(rèn)證不能完全虛擬，而且對支付平臺(tái)進(jìn)入市場的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有相對高的要求，對手機(jī)支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)的身份性質(zhì)、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等都應(yīng)該有明確規(guī)定，才能更好地保護(hù)消費(fèi)者和維護(hù)市場秩序。”

另外，企業(yè)出臺(tái)兜底政策有利于保障用戶權(quán)益。微信自從開通了支付功能之后便推出了有效賠付機(jī)制，對于因使用微信支付造成的資金被盜損失進(jìn)行全額賠付。支付寶也攜手平安保險(xiǎn)，對用戶被盜刷進(jìn)行賠付。只要用戶用快捷支付出了資金被盜的問題，通過舉證支付寶會(huì)全部賠給你。賠付機(jī)制一定程度上完善了對客戶的服務(wù)，增強(qiáng)了用戶對移動(dòng)支付的信任度。

更重要的是，政府應(yīng)對手機(jī)支付的安全要提供特別的政策支持和監(jiān)管。從2006年開始，中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)一直有為第三方非金融機(jī)構(gòu)包括支付寶、財(cái)付通等企業(yè)發(fā)放許可證并納入監(jiān)管范圍。這些支付平臺(tái)中的賬戶如有不正常流動(dòng)數(shù)據(jù)都會(huì)被人民銀行監(jiān)管，但是，小額用戶的資金進(jìn)出卻一直處于監(jiān)管空白狀態(tài)，這讓不少被盜刷的市民感到投訴無門。廖俊峰認(rèn)為，其實(shí)最大的政策支持還是立法，“之前，網(wǎng)絡(luò)詐騙寫進(jìn)了刑法，就產(chǎn)生了強(qiáng)大的法律效力，對于不法分子是有威懾作用的。”而一直研究電子商務(wù)法的劉穎卻道出了這方面的短板：“我國的電子商務(wù)法，嚴(yán)格意義上僅僅指2005年實(shí)施的《電子簽名法》。我國并沒有專門針對移動(dòng)支付或電子支付的法律。”

獨(dú)善其身難筑“防火墻”

移動(dòng)支付毫無疑問是塊極大的蛋糕。據(jù)11月20日發(fā)布的《中國網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)3~5年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模至少還有6倍增長，將達(dá)到20萬億元以上。其中，移動(dòng)支付呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，預(yù)計(jì)2013年全年移動(dòng)支付市場規(guī)模會(huì)超過8000億元，是去年規(guī)模的5倍以上。

在這樣一片美好的“錢景”面前，沒有哪個(gè)商家會(huì)不動(dòng)心。移動(dòng)支付已成為電商、銀行、運(yùn)營商的必爭之地。整條產(chǎn)業(yè)鏈上，各個(gè)環(huán)節(jié)都想從這片新藍(lán)海中找到自己的利潤增長點(diǎn)。支付寶早已成為手機(jī)購物支付的首選；中移動(dòng)發(fā)布了首款銀行卡完整植入手機(jī)SIM卡產(chǎn)品，可以直接用手機(jī)在POS機(jī)上刷卡；各大銀行都紛紛推出了手機(jī)銀行，不僅可繳納交通違章罰款，還可以用手機(jī)購買火車票等；騰訊微信近日也在廣州正式推出“微信支付”，可以通過掃碼的方式直接購買咖啡、零食等。(責(zé)任編輯：韓杰)