方興未艾的現(xiàn)金貸正迎面撲來，既令人眼花繚亂，也引發(fā)社會各界廣泛熱議；但就目前而言，社會各界對其評價(jià)總體偏負(fù)面。導(dǎo)致這種結(jié)果主要是因?yàn)槠湫袠I(yè)發(fā)展亂象較多，比如經(jīng)營主體良莠不齊，暗藏利率過高、風(fēng)控缺失、缺乏信息披露、缺乏監(jiān)管等風(fēng)險(xiǎn)。

筆者認(rèn)為不妨換一種角度來看現(xiàn)金貸。所謂現(xiàn)金貸是對小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。根據(jù)提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品的主體不同，可具體分為持牌系、垂直系、電商系以及網(wǎng)貸系等四類；而持牌系又可分為銀行系和消金公司系兩種，比如招商銀行閃電貸以及中銀消金的信用貸款、蘇寧消金的任性借等（筆者接下來所作的分析主要指銀行系以外的現(xiàn)金貸）。從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支在中國開始強(qiáng)勢崛起。要全面評價(jià)現(xiàn)金貸，應(yīng)對幾個(gè)方面內(nèi)容作認(rèn)真解剖，才能得出比較接近事實(shí)真相的結(jié)論。

現(xiàn)金貸因何而誕生？現(xiàn)金貸之所以在這么短時(shí)間內(nèi)風(fēng)靡中國大地，并具有頑強(qiáng)的生命力，在于它有著廣泛的“群眾基礎(chǔ)”：因?yàn)楝F(xiàn)金貸的主要目標(biāo)客戶是沒有被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的人群，比如剛工作的白領(lǐng)人群、藍(lán)領(lǐng)、灰領(lǐng)等低收入人群，工資不夠花是他們生活的常態(tài)。且現(xiàn)實(shí)證實(shí)現(xiàn)金貸客觀上絕大部分都是實(shí)實(shí)在在又很急迫的生活消費(fèi)，比如吃飯，社交等。

據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸市場有1萬億元的規(guī)模，這一數(shù)字表明現(xiàn)金借款不是偽需求，而是真正的剛性需求。顯然，現(xiàn)金貸是社會金融弱勢群體的“救星”，也是現(xiàn)金貸強(qiáng)勢發(fā)展的有力支撐，現(xiàn)金貸存在具有客觀社會合理性；而如果忽略了現(xiàn)金貸這一生存社會現(xiàn)狀，就會對其作用產(chǎn)生較為模糊的認(rèn)識，無法看到它的潛在的、巨大的社會需求動能。因此，一切主張強(qiáng)令現(xiàn)金貸退出市場的觀點(diǎn)都是違背社會民意的。

現(xiàn)金貸因何而不規(guī)范？現(xiàn)金貸作為新涌現(xiàn)的一種金融產(chǎn)業(yè)，主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，處于初創(chuàng)階段，由于其經(jīng)營利潤具有較強(qiáng)誘惑力，吸引了許多網(wǎng)絡(luò)科技公司及其他互聯(lián)網(wǎng)公司涉足其間，這不僅令現(xiàn)金貸公司自身始料不及，也讓金融監(jiān)管部門措手不及；正因?yàn)槿绱�，不管是否具有資質(zhì)和風(fēng)控能力的很多經(jīng)營主體都一起涌入，與幾年前的P2P行業(yè)一樣魚龍混雜。

而如今的網(wǎng)貸業(yè)因其發(fā)展規(guī)模、對經(jīng)濟(jì)參透能力，迫使政府監(jiān)管當(dāng)局不得不出臺各類有效監(jiān)管政策，意欲將其引向健康軌道，網(wǎng)貸業(yè)整體經(jīng)營亂象得到遏制將指日可待，一些不符合要求的網(wǎng)貸平臺也將被淘汰出局，而符合監(jiān)管部門要求的P2P有望獲得正規(guī)金融牌照，給予其合法經(jīng)營身份。

再來看現(xiàn)金貸，其本身誕生時(shí)間不長，整個(gè)產(chǎn)業(yè)尚處粗放無序經(jīng)營狀態(tài)，也游離在監(jiān)管灰色地帶，整個(gè)行業(yè)良莠不齊也很正常；且其全部問題暴露正如P2P平臺一樣需要時(shí)間，在問題充分暴露之后，政府監(jiān)管層才會出臺相應(yīng)監(jiān)管政策措施對其加以規(guī)范約束和有效引導(dǎo)。顯然，抑制現(xiàn)金貸不規(guī)范經(jīng)營行為，消除行業(yè)競爭亂象，需要一個(gè)時(shí)間過程，不可能將其所有問題在一個(gè)極短的時(shí)間內(nèi)或一夜之間就全部解決，這是不切實(shí)際的，也是不可能做到的。

現(xiàn)金貸因何而內(nèi)控差？目前，現(xiàn)金貸除了良莠不齊、高利率及競爭亂象之外，還有令社會各界擔(dān)心的是內(nèi)控機(jī)制相對滯后、風(fēng)險(xiǎn)管控能力相對微弱等問題。出現(xiàn)這種局面，有兩方面原因：一是自身發(fā)展時(shí)間短，現(xiàn)金貸公司忙于搶攤布點(diǎn)，對于經(jīng)營風(fēng)控機(jī)制建設(shè)明顯不足；且不少現(xiàn)金貸公司也抱著先發(fā)展后規(guī)范的理念，使內(nèi)控機(jī)制建設(shè)處于滯后地位。二是監(jiān)管機(jī)制尚未涉足監(jiān)管，對現(xiàn)金貸未發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控建設(shè)指引，使整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)處于事實(shí)上的無人管境地。(責(zé)任編輯：方向)