本文原標題：《逃票的美團支付，可能被架空的支付牌照制度》

最近，美團網(wǎng)悄然上線的“銀行卡支付”功能被網(wǎng)友向央行等監(jiān)管部門進行了實名舉報，認證為“熊萬里律師”的用戶在微博上稱，美團網(wǎng)在未取得第三方支付牌照的情況下違法從事相關(guān)業(yè)務(wù)，可能涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

美團網(wǎng)的回復比較含糊，官方聲明中用了“用戶至上”、“行業(yè)慣常做法”、“為了服務(wù)消費者和商家”等話術(shù)，間接承認了美團在做第三方支付的事實。但對用戶指摘的無牌照問題閉口不提。

美團作為國內(nèi)的團購一哥，論體量與影響力已臻互聯(lián)網(wǎng)名門正派之列，按說沒道理做出無證經(jīng)營的事情�？蛇@次美團支付為何仍選擇“先上車后補票”呢？是缺錢？還是另有隱情？

支付的“車票”不好買

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為屬于網(wǎng)絡(luò)支付，需要獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，也就是人們常說的支付牌照。比如我們平時最常使用的支付寶、財付通、快錢、匯付天下等第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺均取得了《支付業(yè)務(wù)許可證》，接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

然而，作為對第三方支付機構(gòu)的重要監(jiān)管手段，支付牌照的獲得有較高門檻，并且央行對牌照審核發(fā)放越來越嚴格。最近一年多時間，央行甚至暫停了支付牌照的申請審批。

供給少了，需求卻在增加。隨著用戶規(guī)模的擴大及業(yè)務(wù)中交易資金的劇增，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都瞄準了這塊支付金礦，紛紛仿效螞蟻金服及京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了互聯(lián)網(wǎng)金融計劃，從而加劇了對支付牌照的渴求。

目前獲得第三方支付牌照的機構(gòu)數(shù)量有269家。在央行大幅收緊支付牌照發(fā)放節(jié)奏的背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般通過投資并購的方式解決問題，譬如小米公司不久前以6億元從捷付睿通手中收購了支付牌照。但是，畢竟牌照屬于稀缺資源，大部分沒談妥賣家的互聯(lián)網(wǎng)公司只能采取“先上車后買票”的方式，先上線支付功能搶占了市場再說，至于牌照只能走一步看一步了，美團支付就是如此。

支付平臺“逃票”不惠民，而是讓用戶承擔風險

是隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的風起云涌，尤其是P2P跑路、e租寶等事件之后，互聯(lián)網(wǎng)金融資金的監(jiān)管只會趨嚴。而要起到這個作用，牌照制度就更加不可或缺。

像團購、電商、P2P等網(wǎng)絡(luò)平臺是資金流非常大的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，通常都接入支付寶、財付通等第三方支付作為支付通道，然而也有一些網(wǎng)絡(luò)平臺想要截留資金獲取賬期收益，從而會搭建自己的支付平臺直接從用戶銀行賬戶劃扣資金（譬如美團支付）。但這樣的行為不但違反央行對《支付業(yè)務(wù)許可證》的規(guī)定，而且會帶來風險：

一、資金挪用風險。未取得支付牌照從事支付業(yè)務(wù)，則脫離了央行的監(jiān)管，資金直接從用戶銀行賬戶流入網(wǎng)絡(luò)平臺，這部分資金可能存在被挪用的風險，最近幾年發(fā)生的團購、P2P平臺跑路案例很多就是涉及用戶資金被違法挪用的問題。

二、銀行賬戶安全風險。獲得支付牌照的第三方支付平臺都需要經(jīng)過央行規(guī)定的技術(shù)審查，可保障支付用戶的賬戶安全。然而，無牌照的支付平臺安全性、穩(wěn)定性及可靠性處于無人監(jiān)管狀態(tài)，一旦出現(xiàn)安全問題，可能會導致支付用戶銀行賬戶信息泄露，從而危及用戶資金安全。

別讓支付牌照制度名存實亡

關(guān)于無照經(jīng)營，美團支付其實不是個案。近兩年電商、O2O創(chuàng)業(yè)公司興起，他們初期當然會選擇支付寶和微信，但總會有一部分企業(yè)逐漸做大了體量，然后像美團一樣想自建支付系統(tǒng)。這種趨勢下，“先上車后補票”的情況將越來越多。

但是，如果有大量網(wǎng)絡(luò)平臺通過這樣的“捷徑”開展支付業(yè)務(wù)，那支付牌照制度就是名存實亡。若真如此，針對行業(yè)的監(jiān)管壓力會越來越大，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性隱患也會越來越嚴重。你們猜，央行會坐視不管么？

中國互聯(lián)網(wǎng)正在告別野蠻生長的年代，走野路子包抄正規(guī)軍看似“捷徑”，其實正在變成“險徑”。企圖逃票的XX支付們都要當心。

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